سپرده کوتاه مدت با بهره بالا. بهترین شرایط کجاست؟

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

سپرده‌های بانکی راهی برای ایمن نگه داشتن پول شما در برابر اثرات مخرب تورم و همچنین در برابر دزدانی است که می‌توانند زیر بالش شما قرار بگیرند و انبار شما را بدزدند.

و تقریباً همه می خواهند با سود بالا سپرده گذاری کنند، اما چگونه این کار را انجام دهیم؟

بانک آماده است برای مزایای مختلف به مشتریان پرداخت متفاوتی بپردازد

بر کسی پوشیده نیست که اصل اساسی عملکرد یک بانک این است که بیشتر از آنچه که خرج می کنید، پول به دست آورید. دو راه اصلی برای کسب درآمد از بانک ها وجود دارد که عبارتند از:

• تسویه و خدمات نقدی (که از این پس RKO نامیده می شود)؛
• وام دادن.

اگر اصولاً بانکی به منابع مالی اضافی برای تسویه نقدی نیاز ندارد، برای وام دادن باید وجوهی داشته باشد که برای مشتریان صادر می شود.

سپرده ها منبع اصلی جذب پول برای کسب و کار هستند. و حتی با وجود نرخ های بهره متفاوت، همه آنها شبیه به یکدیگر هستند، اما، البته، تفاوت های جزئی با هم دارند.

نرخ سود سپرده - راهجذب مشتری

برای جذب حداکثری وجوه در کوتاه ترین زمان ممکن، بانک ها به مشتریان خود پیشنهاد سپرده گذاری با نرخ سود بالا را می دهند. و طبیعتاً اکثر مردم دقیقاً مؤسسات مالی را انتخاب می کنند که بالاترین نرخ ها را تعیین می کنند.

بالاخره، اگر بانکی در گوشه و کنارش شرایط بهتری را ارائه می دهد، پس چرا برای سپرده گذاری به آنجا نروید؟

مشاوران مالی مطمئناً می توانند در مورد عدم توجه به نرخ سود، بلکه مطالعه رتبه بانک، ارتباطات، قابلیت اطمینان و ثبات مالی آن صحبت کنند، به خصوص در مورد سپرده های ارزی با بهره بالا.

در این یک مقدار حقیقت و برخی دروغ وجود دارد. در واقع با این حرف ها سعی می کنند با آرزوی شما که دماغ نمانید و پولتان را از دست ندهید بازی کنند.

به هر حال، این روش بسیار مؤثری است که به برخی از بانک‌ها اجازه می‌دهد تا پایگاه مشتریان گسترده‌ای داشته باشند، بدون اینکه به هیچ یک از آنها سپرده‌گذاری با نرخ‌های بهره بالا ارائه دهند.

بالاترین نرخ سپرده

صادقانه بگویم، از سال 2009، اکثر مردم یاد گرفته اند که به پول خود به بانک اعتماد نکنند، که سپس مانند حباب "می ترکد". اما کم کم اعتماد به بانک ها باز می گردد، هرچند نوسانات فعلی ارز جای نگرانی دارد. اما سپرده های ارزی قدیمی با درصد بالا، البته، دیگر پیدا نمی شود.

اگر بازار خدمات بانکی را تجزیه و تحلیل کنید، می توانید روندهای خاصی را مشاهده کنید که به شدت در آن جا افتاده است.فدراسیون روسیه. بیایید نگاهی به آنها بیندازیم.

البته بانک ها و بانک های مختلفی وجود دارند و هرکسی سیاست های خاص خود را در مورد برنامه های سپرده گذاری دارد و سپرده گذاری با نرخ سود بالا ارائه می دهد. علیرغم تفاوت های قابل توجه احتمالی در نرخ های سود سپرده ها، تفاوت در شرایط وام و سپرده اساسا یکسان است.

یعنی تفاوت بین میانگین نرخ سپرده و وام در اکثر مؤسسات مالی فدراسیون روسیه در یک سطح است.

کدام سپرده ها را برای بهره مندی از حداکثر سود انتخاب کنید بهتر است؟

متاسفانه، شرایط فعلی سپرده، حتی سپرده های بانکی با بهره بالا، به شما اجازه نمی دهد که واقعاً از پول خود درآمد کسب کنید. این موضوع به‌ویژه توسط مشتریان بانکی که ترجیح می‌دادند سپرده‌های خود را به روبل باز کنند، به امید نرخ بالاتر نسبت به ارز خارجی، به وضوح درک شده بود.

با توجه به کاهش شدید روبل در برابر دلار، سرمایه واقعی سپرده گذاران تقریباً دو برابر کاهش یافت. این در حالی است که در پایان دوره، سپرده های بانکی با بهره بالا بیش از 13 درصد درآمد را به همراه نخواهد داشت. این حتی اگر تورم در نظر گرفته نشود. و آنهایی که توانستند ریسک را احساس کنند و به دلار سپرده بگذارند، برعکس، برنده شدند.

با مقایسه نرخ سود سپرده های ارائه شده توسط بانک ها در فدراسیون روسیه با سطح کشورهای اروپایی، می توانید متوجه شوید که بانک های خارج از کشور مایل به پرداخت بسیار کمتر برای منابع مالی هستند. بر این اساس، اندازه حق بیمه وام نیز بسیار کمتر از شرایط ارائه شده در بازار خدمات مالی روسیه است.

معیارهایی که در انتخاب نوع حساب سپرده باید به آنها توجه کرد

برای تصمیم گیری در مورد بهترین نحوه قرار دادن پول در بانک، باید به نکات زیر توجه کرد:

• سطح نرخ بهره؛
• مدت سپرده گذاری؛
• شرایط فسخ قرارداد، تعهدات طرفین؛
• شهرت یک موسسه مالی؛
• برنامه های وفاداری.

بیایید آنها را با جزئیات بیشتری بررسی کنیم.

شرایط سپرده نباید گمراه کننده باشد

در جستجوی بالاترین نرخ بهره، به راحتی طعمه کلاهبرداری می شوید. اگر سطح سود سپرده به وضوح با میانگین شرایط بازار متفاوت است، باید فوراً هشدار دهید.

برای مثال، این ممکن است به این معنی باشد که بانک به شدت کمبود نقدینگی دارد. چنین موقعیتی می تواند یک موسسه بانکی را به سمت ورشکستگی سریع سوق دهد. از این گذشته، با افزایش نرخ سپرده ها، به طور خودکار باید کمیسیون و سود وام ها را افزایش دهید. و این در حال حاضر تهدید می کند که مشتریان ممکن است از بانک دور شوند.

به دنبال سپرده های با بهره 6 ماهه هستید؟ اطلاعات زیر را بخوانید

اغلب بیشترین نرخ ها در سپرده هایی مشاهده می شود که برای ۹ تا ۱۲ ماه به پول ملی سپرده می شوند. ضمناً شرایط برداشت سود و بدنه سپرده نیز از عوامل مهم است.

اگر اطلاعاتی را به بانک ارائه دهید مبنی بر اینکه سپرده را زودتر از موعد برداشت نمی کنید، می توانید روی پیشنهادات بیشتر حساب کنید.شرایط مساعد اگرچه برنامه های مختلفی برای جذب سریع حجم پول وجود دارد، اما اگر بانک سرمایه در گردش کافی نداشته باشد.

در چنین مواردی، موسسات مالی سپرده های کوتاه مدت با بهره بالا با سررسید 1 تا 3 ماهه ارائه می دهند. اما آنها سخت ترین کسب درآمد هستند. فقط به نظر می رسد که تا 15٪ به شما پیشنهاد می شود، اما این برای مدت قرارداد (دوره ای که پول برای آن قرار می گیرد) نیست، بلکه برای کل سال است. بنابراین، با در نظر گرفتن سپرده های کوتاه مدت با نرخ سود بالا، سطح سود پیشنهادی را بر مدت قرارداد سپرده تقسیم کنید.

همچنین شایان ذکر است که یک الگو وجود دارد - هر چه موسسه بانکی بزرگتر باشد، نرخ سپرده کمتری می تواند داشته باشد. بله، در خیابان می‌توانید ببینید که چگونه برخی از بانک‌های ناشناس 15، 17 یا حتی 20 درصد در سال ارائه می‌دهند.

آیا باید باور کنید که پولتان به شما باز می گردد؟ به احتمال زیاد این کارگزار مالی کوچک در عرض 3-4 ماه بترکد و پول شما در جیب یک نفر باشد، اما شما نه. حتی اگر بخواهید یک ماه با درصد بالایی سپرده گذاری کنید، هیچ کس به شما تضمینی نمی دهد که چنین موسسه مالی پول شما را برگرداند.

پیشنهادات سپرده امروز در چه سطحی است؟

نرخ ها می توانند روزانه تغییر کنند، زیرا مستقیماً به سیاست بانک و وضعیت عملیاتی در بازار خدمات مالی بستگی دارد.

اگر امروز به بانک ها بروید، به طور متوسط به شما پیشنهاد می شود:

• سپرده های مدت داردر روبل - از 6.0% تا 10.0%؛
• برای همان سپرده‌ها، اما به دلار آمریکا - نه بیشتر از 3٪؛
• سپرده با مدت اعتبار نامحدود - اگر به روبل قرار داده شود بیش از 2٪ و حتی کمتر - به ارز خارجی.

می توانید این ارقام را با میانگین نرخ تورم در روسیه مقایسه کنید که از ابتدای سال 2015 (طبق نسخه رسمی) کمی بیش از 10.5 درصد بوده است. و اگر این واقعیت را در نظر بگیریم که نرخ برابری روبل دو بار کاهش یافت، همه چیز حتی بدتر به نظر می رسد.

بنابراین، شما واقعاً نمی توانید با هیچ نوع سپرده ای درآمد کسب کنید.

آنچه را امضا می کنید بخوانید

واقعیت غم انگیزی وجود دارد که از بین همه مشتریان، بیش از 10٪ قرارداد را نمی خوانند. یک دسته متمایز وکلایی هستند که هر کلمه را با دقت می خوانند و سعی می کنند چیزی پیدا کنند.

اغلب در قراردادهای سپرده به روبل با نرخ بهره بالا و همچنین در هر شرایط غیرشفاف دیگری می توان تجویز کرد که با مشکلاتی همراه است. به عنوان مثال، شما علاقه مند به نرخ سود بالا هستید که چندین امتیاز بالاتر از سایر بانک ها است.

قرارداد چنین بانکی ممکن است پرداخت کارمزد را هنگام گذاشتن یا برداشت سپرده قید کند. یا ممکن است جریمه هایی برای خروج زودهنگام یا چیزی مشابه وجود داشته باشد.