سیستم بیمه سپرده: شرکت کنندگان سیستم، ثبت نام بانک و توسعه در روسیه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

در 27 دسامبر 2003، قانون فدرال "در مورد بیمه سپرده های افراد در بانک های فدراسیون روسیه" (از این پس به عنوان قانون نامیده می شود) در فدراسیون روسیه لازم الاجرا شد. با این وجود، حدود ده سال کار پرزحمت، بحث های شدید و اختلافات، ایجاد یک مکانیسم مالی جدید را برای سیستم بانکی روسیه امکان پذیر ساخت - سیستم بیمه سپرده (DIS). بحران در اقتصاد جهانی در دهه 30 قرن گذشته زمینه ساز ظهور DIS شد. برای اولین بار، این شکل از فعالیت در بخش بانکداری ایالات متحده در سال 1933 ظاهر شد. وجود یک سیستم دولتی که قابلیت اطمینان سپرده‌ها را در بانک‌های کشورهای اتحادیه اروپا تضمین کند، پیش‌نیاز موفقیت بخش مالی دولت است.

برخلاف پیشینه رویه جهانی، کار سیستم مالی بانکی در فدراسیون روسیه از دیدگاه سپرده گذاران به اندازه کافی قابل اعتماد به نظر نمی رسید. این وضعیت به طور قابل توجهی جریان سرمایه آزاد به بخش بانکی را کاهش داد.

توسعه سیستم بیمه سپرده به گونه ای طراحی شده است که اثر تثبیت کننده ای بر کل سیستم بانکی داشته باشد. پس از حوادث سال 1377 که بخش قابل توجهی از سپرده گذارانپس انداز خود را از دست داد، اعتماد به بانک ها در روسیه تضعیف شد. این نمی تواند تأثیر منفی بر ورود سرمایه آزاد به بخش بانکی داشته باشد.

این باعث ایجاد یک چارچوب نظارتی حاکم بر بیمه اجباری سپرده‌های خانوار شد. برای سیستم مالی روسیه، این مهمترین برنامه ای است که توسط جامعه بانکی همراه با دولت اجرا می شود. نتیجه چنین فعالیت‌های مشترک، افزایش اعتماد افراد به بخش بانکی است.

اهداف CER

با اجرای سیاست مالی صحیح می توانید به اهداف تعیین شده در سامانه بیمه اجباری سپرده دست یابید:

• افزایش اعتماد به کار بانک ها و در نتیجه ایجاد انگیزه در سپرده گذاران بالقوه؛
• حفاظت از حقوق سپرده گذاران بانکی روسیه؛
• جذب پس اندازهای شهروندان به بخش بانکی.

در عین حال، بسیار مهم است که هیچ یک از اهداف در اولویت نباشد. از آنجایی که به محض تغییر در دستیابی به یکی از اهداف، تظاهرات بحران در بخش بانکی شروع می شود که همواره مستلزم افزایش ریسک برای سپرده گذاران است. مبنای دستیابی به تمامی اهداف تعیین شده، توسعه پایدار نظام مالی بانکی است.

اصول CER

اصول اصلی که سیستم بیمه سپرده در روسیه بر اساس آن استوار است به طور قانونی در ماده 3 قانون ذکر شده است.

همه بانک های روسیه که حق افتتاح و نگهداری حساب از افراد را دارند، ملزم به عضویت در DIS هستند. بانک ها-اعضای سیستم بیمه سپرده باید:

• حق بیمه های بیمه را به طور منظم به صندوق CER منتقل کنید و از ماهیت انباشته پر شدن صندوق اطمینان حاصل کنید. بانک‌ها علاوه بر پرداخت حق بیمه، به دلیل تاخیر در انجام وظایف خود مشمول جریمه می‌شوند. مبالغ جریمه نیز منبعی برای پر کردن صندوق است.
• مشتریان خود را در مورد شرکت در CERها، مبلغ پرداختی بیمه با اطلاع رسانی در غرفه های اماکن عمومی به آنها اطلاع دهید.
• ثبت به‌روز تعهدات وام بانکی را نگه دارید.
• ایفای سایر تعهدات مقرر در قانون.

ریسک سپرده گذاران باید تا حد امکان در مواردی که بانک ها قادر به انجام تعهدات خود در قبال مشتریان نیستند کاهش یابد.

فعالیت های CER باید شفاف باشد. این به معنای دسترسی مشارکت کنندگان بالقوه به اطلاعات مربوط به عملکرد CER است.

برخی از اصول دیگر عملکرد CER

علاوه بر نکات ذکر شده در بالا، اصول دیگری را می توان از قانون استخراج کرد:

• فقط بانک های با ثبات مالی فدراسیون روسیه این فرصت را دارند که در سیستم شرکت کنند؛
• مزایای بیمه محدود کننده است؛
• حداکثر نرخ پرداخت باید رعایت شود.

اصل پذیرش بانک‌های قوی مالی تضمین می‌کند که تنها مؤسسات مالی که شرایط مالی بالایی را برآورده می‌کنند، می‌توانند در DIS شرکت کنند. بنابراین، برای دستیابی به این هدف، بانک مرکزی فدراسیون روسیه بازرسی های منظم و کاملی از بانک های موجود انجام می دهد. در حین بررسینقدینگی دارایی های موسسه، سودآوری، سطح مدیریت و بسیاری موارد دیگر را ارزیابی می کند. این به شما امکان می دهد تا بانک های "مشکل" را حذف کنید و خطرات عدم بازپرداخت منابع مالی را به حداقل برسانید.

سیستم بیمه سپرده یک مکانیسم بازگشت با غرامت محدود است. طبق ماده 11 قانون، در حوادث بیمه شده (عدم ایفای تعهدات بانکی) سپرده گذار می تواند با احتساب سود تعلقی، روی پرداخت 100 درصد کل سپرده های انجام شده نزد بانک حساب کند.

بازده سپرده های وجوه و سود تعلق گرفته به روبل انجام می شود. سپرده های ارزی به نرخ ارز بانک روسیه در زمان رویداد بیمه شده تبدیل می شود. به شرطی که مشتری در چندین بانک حساب داشته باشد، جبران خسارت برای هر موسسه مالی به طور جداگانه انجام می شود. وجود قرارداد وام در بانک به شما این امکان را می دهد که میزان غرامت را به میزان وام کاهش دهید.

پرداخت های بیمه سپرده ها در عمل جهانی ظرف 30 روز انجام می شود. عقیده ای وجود دارد که دوره بازپرداخت طولانی تر ممکن است باعث وحشت و کاهش اعتبار CER شود.

اعضای سامانه بیمه سپرده

بسته به تعهدات تعیین شده، شرکت کنندگان CER زیر تقسیم می شوند:

• بیمه شدگان - بانکها در سامانه بیمه سپرده، درج شده در ثبت سامانه. هر بانک حق عضویت در DIS را دارد، مشروط بر اینکه دارای مجوز صادر شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه برای جذب وجوه رایگان از جمعیت به منظور افتتاح سپرده های نقدی باشد. کسب اطلاعات در مورد مشارکت بانک در سیستمبیمه سپرده در فدراسیون روسیه در وب سایت DIA در خود بانک موجود است.
• ذینفع، سپرده گذاران، مشتریان بانکی هستند که حق مطالبه پرداخت بیمه را دارند.
• بیمه‌گر نهادی است که مسئولیت کنترل کار DIS را بر عهده دارد، یعنی آژانس بیمه سپرده (DIA).
• بانک روسیه نهادی است که کنترل تعهدات به آن سپرده شده است.

علاوه بر این، دولت فدراسیون روسیه در عملیات سیستم مشارکت فعال دارد، به ویژه کنترل عملکرد CER به آن سپرده شده است.

آژانس بیمه سپرده

DIA نقش اساسی در ارائه سیستم بیمه سپرده ایفا می کند. قسمت 2 ماده 15 قانون فهرست اختیارات آژانس را تعریف می کند:

• حسابداری و ثبت سازمان های بانکی؛
• انباشت حق بیمه، تضمین کنترل و ایمنی صندوق؛
• حسابداری برای تجدید نظر سپرده گذاران و انجام الزامات قانونی آنها؛
• درخواست تجدید نظر به بانک روسیه در موارد نقض قانون توسط بانک قانون و الزام به اعمال اقدامات مسئولیتی؛
• سرمایه گذاری وجوه آزاد صندوق؛
• کنترل بانک ها در خصوص تحقق الزامات مقرر در قانون؛
• تعیین مکانیسم محاسبه و پرداخت حق بیمه توسط بانک ها.

مشارکت هایی که اعضای SHS نیستند

ماده 5 قانون مقرر می دارد که سیستم بیمه سپرده افراد بیشتر آنها را تحت پوشش قرار می دهد به استثنای:

• حساب های افتتاح شده در شعب بانک های روسیه،واقع در خارج از کشور؛
• سپرده های حامل؛
• سپرده کارآفرینان فردی، وکلا، دفاتر اسناد رسمی که به منظور انجام تجارت باز هستند؛
• سپرده‌ها برای مدیریت اعتماد به بانک منتقل شد؛
• پول در حساب های الکترونیکی؛
• حساب‌های فلزی غیرشخصی.

بیمه سپرده در قانون پیش بینی شده است و نیازی به انعقاد قرارداد خاصی ندارد.

رویدادهای بیمه شده

CER شامل چندین مورد است که به سپرده گذاران غرامت می دهد:

• لغو مجوز بانکی با دادن حق انجام فعالیت های مالی؛
• معرفی محدودیت‌ها در برخی از تراکنش‌های مالی توسط بانک روسیه.

همه تصمیمات در مورد گنجاندن و حذف یک بانک از ثبت CER توسط آژانس گرفته می شود.

حقوق مشارکت کنندگان

سپرده گذاران بانک های تجاری از حقوق مندرج در قانون برخوردارند:

• دریافت غرامت بیمه سپرده ها؛
• اطلاع رسانی DIA در مورد موارد عدم ایفای تعهدات بانک در مورد سپرده ها؛
• اطلاعات کامل در مورد مشارکت بانک در CERها دریافت کنید.

سیستم بیمه سپرده، نحوه پرداخت بیمه را مطابق ماده ۱۲ قانون تنظیم می کند. اطلاعات مربوط به تعلیق فعالیت های بانک در بولتن بانک روسیه و در وب سایت DIA منتشر شده است. از تاریخ وقوع حادثه بیمه شده و تا پایان مراحل ورشکستگی، طلبکار حق دارد مطالبات خود را مطرح کند.با درخواست کتبی یا به اداره موقت یا مدیر تصفیه. پرداخت به خودی خود ظرف 3 روز انجام می شود، اما نه زودتر از 14 روز از لحظه رویداد بیمه شده. به درخواست سپرده گذار، مبلغ غرامت به صورت نقدی صادر یا به حساب بانکی مشخص شده واریز می شود.

نکات مثبت و منفی TER

مشکل تامین امنیت سپرده‌های نقدی در بانک‌ها یکی از اصلی‌ترین مشکلات توسعه مثبت اقتصاد کشور است. بر کسی پوشیده نیست که بی اعتمادی به سیستم بانکی مردم را تشویق می کند که وجوه خود را سرمایه گذاری نکنند، زیرا می ترسند آنها را برای همیشه از دست بدهند. برای از بین بردن این عامل ناخوشایند، قانون فدرال برای ارائه تضمین به سپرده گذاران به تصویب رسید.

سیستم بیمه سپرده گامی قابل توجه در جهت افزایش اعتماد به فعالیت بانک ها است. یکی از جنبه های مهم CER، تعریف سپرده بانکی به عنوان دارایی سپرده گذار و نه بانک است.

برای تنظیم فعالیت های سیستم، کنترل بر اجرای اصول و اهداف، آژانس بیمه سپرده ایجاد شد که به نوبه خود بر اساس موازین قانون است. علاوه بر این، به منظور تقویت صندوق، آژانس این حق را دارد که به طور مستقل تراکنش های مالی را انجام دهد.

بیمه سپرده بخشی جدایی ناپذیر از یک سیستم مالی پایدار است. علاوه بر این، خود بانک ها به مشارکت در DIS علاقه مند هستند. از آنجایی که عملکرد موفقیت آمیز بانک بدون جلوگیری از ورشکستگی و همچنین حمایت از آن در مواقع بحران به هزینه بودجه عمومی غیرممکن است.

متاسفانه امروزه سیستم بیمه سپرده در فدراسیون روسیه را نمی توان ایده آل در نظر گرفت. نیاز به بهبود بیشتر دارد. کارشناسان می گویند که مقررات اضافی باید تصویب شود که تنظیم می کند:

• حکمی برای اجازه دادن به برخی بانک‌ها برای ارائه خدمات به سپرده‌ها علیرغم تصمیم نظارتی مبنی بر تعلیق یک بانک.
• گسترش فهرست اشیاء "بیمه شده" برای شامل کارآفرینان فردی، شرکت های حقوقی کوچک، ذخایر فلزی و غیره.
• افزایش تدریجی در حداکثر بازپرداخت ممکن. در شرایط رشد اقتصاد کشور، سطح زندگی شهروندان، طبیعتاً میزان سپرده ها نیز افزایش می یابد. این وضعیت باید به افزایش ضمانت‌های دولتی برای سپرده‌های بانکی نیز منجر شود که مطمئناً اعتماد سپرده‌گذاران را افزایش می‌دهد.
• روال تعیین سهم اجباری بانک شرکت کننده. امروزه از "مقیاس مسطح" برای تعیین سطح مشارکت استفاده می شود. همه بانک ها درصد یکسانی از سپرده ها را پرداخت می کنند. با این حال، با توجه به سطوح مختلف ریسک بانک‌ها، این سیستم منصفانه نیست.
• افزایش نقش DIA برای جلوگیری از ورشکستگی بانک ها و ارائه حمایت های لازم برای برون رفت از شرایط سخت مالی.

بنابراین سیستم بیمه سپرده نیازمند رویکردی یکپارچه برای ایجاد تغییرات لازم است.و بهبودها علاوه بر این، بسیار مهم است که این کار به طور مشترک توسط همه شرکت کنندگان در سیستم بیمه سپرده انجام شود.