وام اضافه برداشت به اشخاص حقوقی و حقیقی

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام اضافه برداشت یک ابزار مالی سودآور هم برای وام گیرنده و هم برای سازمان بانکی است. این به شما امکان می دهد وجوه از دست رفته را در زمان مناسب دریافت کنید، در حالی که یک درآمد ثابت، البته نه خیلی قابل توجه، به طلبکار می دهد.

وام اضافه برداشت چیست

این نوع وام ها در اصل یک وام کاملا معمولی است که بر اساس هر گونه قرارداد و با شرایط از پیش تعیین شده در اختیار بنگاه قرار می گیرد. تفاوت این محصول با فرم های استاندارد وام در این است که به سادگی فرصت گرفتن پول را به مشتری می دهد. یعنی طبق طرح استاندارد وجوه با توافق شرکت به حساب وام گیرنده یا شخص ثالث واریز می شود. آنها بلافاصله و به طور کامل فهرست شده اند. از این لحظه شرکت موظف است تمام وجوه را با بهره در مدت توافق شده برگرداند. اما تجزیه و تحلیل وام اضافه برداشت نشان می دهد که این وام تنها در صورت نیاز داده می شود. در واقع، سود بیشتری برای شرکت دارد، زیرا شما باید فقط به مبلغی که دریافت می کنید، سود پرداخت کنید، نه مبلغی که قابل دریافت است. گزینه ها و انواع زیادی از این وام ها وجود دارد.

انواع

وام اضافه برداشت به چهار نوع اصلی تقسیم می شود:

• فنی،
• برای مجموعه،
• پیشرفت،
• استاندارد.

نوع اول وامی است که بدون در نظر گرفتن صورت های مالی و تقریباً همه شاخص های دیگر به مشتری ارائه می شود. نکته اصلی اینجا گردش مالی و درآمد است. اگر یک سازمان بانکی ببیند که مبالغ هنگفتی وجوه به حساب این شخص با نظم غبطه‌انگیزی دریافت می‌شود، می‌تواند دقیقاً نسخه فنی اضافه برداشت را ارائه دهد. این خطرناک است، اما برای هر دو طرف مفید است.

نوع دوم، که می تواند وام های اضافه برداشت را بپذیرد، برای زنجیره های خرده فروشی بزرگ یا سایر شرکت هایی که به طور منظم درآمد را به بانک اهدا می کنند، مناسب است. این گزینه قابل اعتماد تری است که در آن شرکت می تواند از پول حتی قبل از اینکه واقعاً به حساب بیفتد استفاده کند و پس از تحویل درآمدها، تمام بدهی ها بازپرداخت می شود. لازم به ذکر است که توافقات در اینجا می تواند بسیار متنوع باشد.

سومین نوع وام پیش پرداخت است. این کمترین سود را برای بانک دارد، اما برای شرکت راحت است. این گزینه ارائه وام اغلب به منظور جذب یک شخص حقوقی برای خدمات انجام می شود.

آخرین، چهارمین نوع استاندارد. این بیشتر از همه با توصیف کلاسیک وام اضافه برداشت برای اشخاص حقوقی مطابقت دارد. ماهیت آن ساده است. مشتری با بانک موافقت می کند که می تواند به درخواست خود از مقادیر مشخصی استفاده کند. مالیسازمان نیز به نوبه خود تعیین می کند که او چه مدت و تحت چه شرایطی می تواند از پول استفاده کند.

برای افراد

وام اضافه برداشت به افراد اغلب با صدور کارت اعتباری پلاستیکی انجام می شود که در آن مبلغ ثابتی برای مشتری رزرو شده است که می تواند بنا به صلاحدید خود از آن استفاده کند. این نوع وام برای بسیاری از افراد آشناست، قابل درک و در دسترس است. مشکل اصلی در اینجا این است که بانک عملاً هیچ وثیقه ای دریافت نمی کند و در صورت بروز مشکل یا عدم پرداخت، بازگرداندن پول به شدت دشوار می شود. نکته اصلی در اینجا این است که مبالغ ارائه شده به افراد خیلی زیاد نیست و هیچکس به خاطر آنها شکایت نخواهد کرد، زیرا مشکلات بیشتر از خوب خواهد بود.

برای شرکت ها

وام های اضافه برداشت به اشخاص حقوقی در حال حاضر ابزار مالی جدی تری است. در اینجا مبالغ بسیار بزرگتر است و چنین وام هایی اغلب بازگردانده می شوند. بسیاری از شرکت ها این شکل از وام ها را به بقیه ترجیح می دهند، زیرا سودآور، ساده و راحت است. درست است، در بیشتر موارد مقادیر خیلی زیاد نیستند، اما به عنوان وجوه اضافی که می توان در گردش قرار داد، این کاملاً کافی است.

ویژگی ها

چندین ویژگی اصلی وجود دارد که هر وام اضافه برداشتی دارد. اولین مورد عدم هدف وام است. یعنی اکثراً هر وامی برای مقاصد خاص و از پیش تعیین شده در نظر گرفته شده است. و در اینجا وجوه دریافتی با کمکاضافه برداشت، به عنوان یک قاعده، می تواند در هر جهت مناسب هدایت شود. ویژگی دوم مدت وام است. اغلب کمتر از یک ماه است. در برخی موارد، دو یا بیشتر، اما این نادر است. این به معنای مدتی نیست که در آن مشتری، اصولاً فرصت گرفتن پول را دارد، بلکه پس از چه مدت باید آنها را به طور کامل برگرداند. نرخ بهره چنین وام هایی معمولاً بیشتر از وام های معمولی است، اما تعداد اسناد مورد نیاز بسیار کمتر است. و یک نکته مهم دیگر: اغلب نیازی به امنیت نیست.

قرارداد وام اضافه برداشت

این سند تفاوت چندانی با یک قرارداد وام استاندارد معمولی ندارد. تفاوت های اصلی شرایطی است که فقط برای چنین سیستمی مانند وام اضافه برداشت و همچنین پیوند سفت و سخت به حساب جاری (برای اشخاص حقوقی) معمول است. بسیاری از بانک ها امکان برداشت اجباری پول از حساب یک وام گیرنده بالقوه را در صورتی که خود او به دلایلی به موقع بدهی خود را بازپرداخت نکند، شرط می کنند. قرارداد بر اساس یک فرم استاندارد تنظیم شده است، شامل جزئیات هر دو طرف است، به وضوح بخش مالی موضوع (چه مقدار، کجا، به چه کسی، چه زمانی و غیره) را مشخص می کند، و همچنین، به احتمال زیاد، حاوی بندهایی خواهد بود. در مورد فورس ماژور و شرایط عدم بازگشت وجوه. گاهی اوقات اطلاعات دیگری نیز وجود دارد که ممکن است مطابق با قوانین قابل اجرا، مقررات بانکی، خواسته های مشتری و غیره مورد نیاز باشد.

نمونه برای یک شخص حقوقی

شرکت دائماً مقادیر مشخصی تقریباً برابر و ثابت وجوه را به حساب خود دریافت می کند. بر اساس تجزیه و تحلیل آنها، بانک به شرکت پیشنهاد می دهد که یک تسهیلات اضافه برداشت باز کند. پس از توافق و انعقاد قرارداد، شرکت این فرصت را پیدا می کند که نه تنها از پولی که در حساب خود دارد، بلکه از پول هایی که بانک به آن داده استفاده کند. فرض کنید که یک شرکت فرصتی برای انعقاد یک معامله بسیار سودآور دارد، اما بودجه خود را به اندازه کافی برای انجام آن ندارد (به طور فوری نیاز به توسعه، خرید مواد و غیره دارد). و در این لحظه می تواند پول رزرو شده را برداشته و تمام شرایط را انجام دهد و سپس سود اضافی دریافت کند. در لحظه ای که نیاز به بازپرداخت وام است ، شرکت قبلاً درآمد بیشتری را در حساب خود دریافت می کند که بانک با توافق فوراً برای پرداخت بدهی ارسال می کند. این ساده‌ترین و واضح‌ترین مثال از وام‌دهی اضافه برداشت بود.

مثال برای یک فرد

در مورد مردم عادی، همه چیز ساده تر به نظر می رسد. شخص کارتی از بانک دریافت می کند که می تواند از آن استفاده کند یا استفاده نکند. مقدار ثابتی وجود دارد. مشتری به فروشگاه می آید و کالایی را می بیند که مدت ها می خواست آن را بخرد، اما پول یا فرصت دیگری وجود نداشت. و اکنون آنچه شما می خواهید با تخفیف خوب فروخته می شود. اگر وام‌گیرنده کارت اضافه برداشت نداشت، مجبور می‌شد بیشتر پس‌انداز کند و در نهایت کالا را پس از پایان تبلیغات در فروشگاه، با قیمت بسیار بالاتر خریداری کند. و با کمک این کارت بلافاصله هزینه خرید را پرداخت می کند وبه احتمال زیاد پس انداز زیادی می کند، به خصوص اگر بتواند بدهی خود را در مدت زمان کوتاهی پرداخت کند.

تاخیر

این یک مشکل جهانی برای همه اضافه برداشت ها است. درست است، اغلب مربوط به افرادی است که نمی توانند یا نمی خواهند وجوه دریافتی قبلی را برگردانند. اگر مبلغ برای بانک ناچیز باشد، ممکن است فرد به سادگی خوش شانس باشد، و اگر او را فراموش نکنند، حداقل راه حل مشکل برای مدت طولانی به تعویق خواهد افتاد (که در طی آن سود بسیار زیاد خواهد بود. "چکیدن"). اما، البته، دیر یا زود هنوز باید بازگردانده شود. به محض اینکه بانک متوجه شود که این مبلغ در حال حاضر به اندازه کافی بزرگ است تا با دادگاه و جمع آوری کنندگان تماس بگیرد، رسیدگی را آغاز خواهد کرد و قطعاً راه خود را خواهد گرفت.

مزایا

وام اضافه برداشت مزایای زیادی دارد. این شامل ویژگی هایی مانند بسته کوچک اسناد، عدم نیاز به ارائه سپرده، عدم پرداخت پولی است که توسط مشتری استفاده نشده است، و ارائه آنی. یعنی ممکن است یک شخص یا شخص حقوقی به یک عنصر (یا به یکباره) علاقه مند باشد و به همین دلیل است که وام می گیرد. برای بانک، همه اینها به خصوص راحت و سودآور نیست، اما چنین سیستمی امکان حفظ مشتریان، جذب مشتریان جدید و حتی کسب سود ناچیز را فراهم می کند. در اغلب موارد، مؤسسات مالی نه از طریق خود وام ها، بلکه از طریق خدمات مختلف مرتبط با آنها، درآمد بیشتری کسب می کنند. به عنوان مثال، یک وام گیرنده ممکن است از کار با یک بانک خاص لذت ببرد، واو تصمیم می گیرد در آنجا سپرده بگذارد، وام بزرگتری بگیرد، دستمزد، بازنشستگی یا گزینه های دیگر برای وجوه را از طریق آن دریافت کند. در نتیجه، بازده کل یک وام چندین برابر رشد می کند و در بسیاری از بانک ها این ویژگی در نظر گرفته می شود که این امکان را فراهم می کند که به وام گیرندگان بالقوه اضافه برداشت با نرخ بهره کمتر از نرخ های بازار ارائه شود. طبیعتاً، این برای مشتریانی که نه تنها امکان دریافت پول "ارزان" را دارند، بلکه در یک بانک مناسب نیز خدمات رسانی می کنند، از قبل راحت است.

عیوب

البته کارت اضافه برداشت یا وام مشابه معایبی دارد. یکی از موارد اصلی دوره بسیار کوتاهی است که طی آن می توانید از پول استفاده کنید. بر خلاف شکل استاندارد وام، که برای یک سال یا حتی چندین سال، اضافه برداشت را فراهم می کند، اغلب باید ظرف یک ماه یا چند ماه بازپرداخت شود، که خیلی راحت نیست. وسواس خدمات را فراموش نکنید. برخی از بانک ها حتی بدون اطلاع مشتری چنین وام هایی را باز می کنند که باعث آزار بسیاری از مردم می شود و در نهایت می تواند منجر به زیان های قابل توجهی شود. از جمله اینکه برخی از کلاهبرداران به دلیل عدم نیاز به کاغذبازی خاصی از مشتری، از اسناد جعلی برای دریافت این نوع وام ها استفاده می کنند. در نتیجه آنها قرار نیست چیزی را پس بدهند، صاحب واقعی اسناد هیچ ربطی به آن ندارد، زیرا امضای او در قرارداد نیست و مؤسسه مالی شروع به متحمل شدن ضرر می کند. کمتر از همه مشکلات با اشخاص حقوقی، زیرا همیشه می توانید مبلغ را حذف کنیدبدهی از حساب جاری شرکت با این حال، اگر پولی در ترازنامه وجود نداشته باشد و مورد انتظار نباشد، دوباره مشکل بازگشت وجوه غیرقابل تضمین وجود دارد. لازم به ذکر است که بسیاری از بانک ها خدمات ویژه ای دارند که تغییرات میزان دریافتی حساب وام گیرندگان را رصد می کنند و در صورت شروع بدتر شدن وضعیت، زنگ خطر را به صدا در می آورند. در این صورت، موسسه مالی می تواند به سادگی اضافه برداشت را ببندد و شرکت را به طور کامل از دسترسی به وجوه قرض گرفته شده محروم کند.

نتایج

علی رغم وجود کاستی ها، به طور کلی این سیستم بسیار سودآور و راحت به خصوص برای مشتریان است. این امکان را به شما می دهد تا به اندازه پول مورد نیاز خود را به موقع دریافت کنید، که به نوبه خود، افراد را قادر می سازد کالاهای مورد نیاز خود را خریداری کنند و اشخاص حقوقی وجوه اضافی را در فعالیت های خود سرمایه گذاری کنند و بسیار بیشتر از آنچه باید بازگردانند دریافت کنند. بعداً حتی با در نظر گرفتن سود تعلق گرفته. نکته اصلی در همه اینها به موقع بودن بازپرداخت است. حتی یک تاخیر کوچک می تواند تاریخچه اعتباری را در سطح جهانی خراب کند که امکان دریافت وام از سایر بانک ها را نخواهد داشت و جریمه ها، پورسانت ها، سود و سایر پرداخت ها که در نهایت باید بازگردانده شوند، می تواند چندین برابر بیشتر از همه باشد. محدودیت های معقول و حتی مبلغ اصلی وام.