کارت اعتباری با دوره بدون بهره: شرایط بانکی

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

تعداد بانک ها هر روز در حال افزایش است و همه آنها برای مشتریان می جنگند. کارت های اعتباری یک محصول بانکی بسیار مناسب هستند و بانکداران از مکانیسم های تبلیغاتی و بازاریابی مختلفی برای تبلیغ آن استفاده می کنند. به عنوان یک قاعده، وام دهندگان سعی می کنند دوره استفاده رایگان از امور مالی را افزایش دهند، که معمولاً دوره مهلت نامیده می شود. ظاهراً در این مدت هیچ سودی برای استفاده از منابع مالی استقراضی تعلق نمی گیرد، اما آیا واقعاً چنین است؟ از این گذشته ، پیشنهادات بسیار وسوسه انگیز هستند و در برخی موارد دوره وام بدون بهره می تواند به 200 روز برسد. شکار چیست و آیا واقعا برای افراد عادی مفید است؟

نحوه محاسبه دوره مهلت

مکانیسم وام دهی بدون بهره یا با امتیاز برای مدت طولانی مورد استفاده قرار گرفته است و به شرح زیر عمل می کند:

1. یک کارت اعتباری با دوره بدون بهره در بانک انتخابی باز می شود یا از طریق پست ارسال می شود.
2. دوره صورتحساب شروع می شود - زمانی که در کارت خرید می کنید. به نوبه خود، بانک میزان هزینه ها را کنترل می کند و معمولاً 30 روز برای این کار در نظر می گیرد. اغلب، شروع این دوره، لحظه فعال سازی کارت (گاهی اوقات نقطه شروع) در نظر گرفته می شودبه عنوان اولین تراکنش با استفاده از کارت عمل می کند).
3. دوره مهلت کارت اعتباری شروع می شود که به آن دوره صورتحساب نیز می گویند. در این مدت، بدهکار موظف است کلیه وجوهی را که با حسن نیت ارائه شده به طلبکار خود مسترد کند. برای جلوگیری از پرداخت سود وام، تنها کاری که باید انجام دهید این است که کل مبلغ وام گرفته شده را به موقع بازپرداخت کنید.

مدت استفاده بدون بهره از منابع مالی بانکی از دوره های مهلت و تسویه خلاصه می شود، به طوری که مجموع آن حداقل 50 روز است.

وقتی نیاز به پرداخت سود دارید

در مواردی که وجوه دریافت شده به صورت اعتباری قابل بازپرداخت کامل نباشد، بانک برای پولی که در طول دوره صورتحساب خرج شده است، سود دریافت می کند. زمان پایان دوره مهلت، تاریخی است که در آن حداقل پرداخت انجام می شود که 5 تا 10 درصد کل بدهی به اضافه سود وام است.

در پایان اولین دوره تسویه حساب (سی روز)، دوره دوم و بعدی آغاز می شود. همزمان با دوره پرداخت کار خواهد کرد. یعنی با پرداخت به موقع بدهی خریدهای قبلی، امکان استفاده از کارت برای خریدهای جدید وجود دارد.

ویژگی محاسبات

تعیین میزان سود تعهدی مستقیماً به مدت دو دوره بستگی دارد: پرداخت و تسویه. برای توضیح و درک ساده تر، بهتر است به یک مثال خاص متوسل شوید.

مثال

شروع کنیددوره صورتحساب لحظه ای است که کارت اعتباری با دوره بدون بهره در بانک دریافت می شود یا در برخی موارد فعال می شود. اگر فرض کنیم که تاریخ فعال سازی کارت 1 مارس بوده و 30000 روبل از کارت در یک ماه خرج شده است، 1 آوریل، یعنی پس از 30 روز، آخرین دوره اولین صورتحساب خواهد بود. بانک جمع بندی می کند و متوجه می شود که در یک ماه گذشته چقدر هزینه شده است و اعلانی را به مشتری ارائه می دهد که میزان بدهی را نشان می دهد. در این مورد، 30000 روبل خواهد بود. اطلاعات را می توان به چندین روش ارائه کرد:

• هشدار از طریق پیامک؛
• بانکداری اینترنتی؛
• تماس با مرکز تماس بانک.

سپس دوره پرداخت دنبال می شود. فرض کنید 20 روز تقویم است. بنابراین، معلوم می شود که در 21 آوریل به پایان می رسد. با جمع‌بندی هر دو دوره، 51 روز دریافت می‌کنیم که بانکداران آن را به عنوان مهلت کارت اعتباری یا بدون بهره ارائه می‌کنند.

مشخص می شود که مشتری که مشتاق پرداخت سود برای استفاده از پول بانکی نیست، باید تمام هزینه ها را تا 21 آوریل بازپرداخت کند. این به این معنی نیست که کل مبلغ باید در یک زمان بازگردانده شود، می توانید آن را به چندین پرداخت تقسیم کنید، نکته اصلی این است که تا 21 آوریل کل مبلغ روی کارت خواهد بود (در این مثال 30000 روبل).

در صورت نیاز به بودجه بیشتر

مهم است که توجه داشته باشید که کارت اعتباری با دوره بدون بهره، استفاده بیشتر از وجوه اعتباری را در دوره های مهلت ممنوع نمی کند. می توانید با کارت اعتباری به خرید ادامه دهید، مگر اینکه، البته،محدودیت اعتباری اجازه می دهد. اگر علاوه بر وجوهی که قبلاً وام گرفته شده بود، 5000 روبل دیگر مورد نیاز بود و آنها روی کارت هستند، مشتری حق استفاده از آنها را دارد، فقط برای اینکه سود وام را پرداخت نکند، تا 21 آوریل باید بازگردانده شود. نه 30000 روبل، بلکه همه 35000 روبل وام گرفتند.

اگر امکان بازپرداخت کامل بدهی وجود نداشته باشد، مهم نیست. فقط تا 21 آوریل، مشتری باید حداقل مبلغ حداقل پرداخت را انجام دهد. در برخی موارد، از 5٪ تا 10٪ متغیر است.

برای این مثال، فرض می کنیم که حداقل پرداخت باید 10٪ بدهی باشد. بنابراین، در پایان دوره مهلت، حداقل 3000 روبل باید به حساب اعتباری واریز شود. تمام اطلاعات معمولاً در بیانیه هایی است که بانک ها سعی می کنند به صورت کتبی در اختیار مشتریان خود قرار دهند. آنها تراکنش‌های دوره صورت‌حساب را در نظر می‌گیرند، یعنی تا 1 آوریل.

دوره تسویه حساب بعدی که از ۱ آوریل تا ۱ می ادامه خواهد داشت، شایسته توجه ویژه است. تا 21 آوریل، دو دوره تلاقی می کنند و به نظر می رسد که همپوشانی دارند. یعنی اگر بدهی تا 21 آوریل به طور کامل پرداخت نشود، مبلغ حداقل پرداخت با در نظر گرفتن کل بدهی در تاریخ 1 می محاسبه می شود.

در نوع مورد بررسی، ابتدا 30000 روبل خرج شد که 10٪ آن به عنوان حداقل پرداخت پرداخت شد. سپس، پس از 1 آوریل، 5000 روبل دیگر از کارت برداشت شد. بنابراین، بدهی کارت اعتباری در 1 می32000 روبل خواهد بود و بنابراین حداقل پرداخت 3200 روبل خواهد بود. بودجه تا 21 مه مورد نیاز است.

پیشنهاد بانکی وام با مهلت طولانی صد روزه یا بیشتر بسیار جذاب به نظر می رسد. اولین دوره تسویه این گونه کارت ها مانند حالت اول 30 روز است و مشتری می تواند تا هفتاد روز آینده بدهی بانکی را بدون سود اضافی پرداخت کند.

محاسبه دوره بدون بهره از اولین خرید

این گزینه همچنین زمانی امکان پذیر است که دوره صورتحساب از لحظه صدور یا فعال شدن کارت شروع نشده باشد، بلکه فقط از اولین استفاده از آن شروع شود. چنین کارت اعتباری با دوره بدون بهره بیشترین سود را برای مشتریان دارد. این به این دلیل است که پس از صدور کارت، نیازی به استفاده فوری از آن نیست، در صورت نیاز می توان آن را اعمال کرد. یعنی با وجود این محصول بانکی، فرد همیشه نوعی ذخیره مالی دارد. و سود بدون هیچ ترفندی محاسبه می شود.

فرض کنید که کارت در تاریخ 1 مارس از طریق پست دریافت شده است و فقط برای خرید در 24 مارس پرداخت شده است. بنابراین با افزودن 30 روز به این تاریخ، معلوم می شود که پایان دوره صورتحساب در 23 آوریل خواهد بود. برای جلوگیری از پرداخت سود، باید کل بدهی را تا 13 می پرداخت کنید. این زمانی است که مهلت 50 روزه به پایان می رسد.

وقتی دوره پرداخت کاملاً ثابت است

ریاضی انجام دهید و مرزهای تقویم را دریابیددوره ها (مهلت، تسویه حساب) همیشه راحت نیست، بنابراین برخی از بانک ها روزهای خاصی از ماه را برای تعیین دوره تعیین می کنند. در این صورت لینکی به لحظه دریافت کارت یا شروع استفاده از آن وجود ندارد. اغلب، پایان دوره صورت‌حساب اولین روز ماه است و پایان دوره مهلت بیستمین یا بیست و پنجمین روز ماه بعد از دوره صورت‌حساب است.

مثال

در یک مثال، به نظر می رسد این است: برای کارت اعتباری دریافت شده در 1 مارس، دوره صورتحساب در 1 آوریل پایان می یابد، صرف نظر از اینکه در کدام روز از ماه از کارت استفاده شده است. و مؤسسه اعتباری برای بازپرداخت کل مبلغ بدهی یا حداقل پرداخت حداقل تا 25 آوریل صبر می کند.

شرایط مختلف بانکها

حتی یک بانک می تواند کارت هایی با شرایط اعتباری متفاوت ارائه دهد. این تاکتیک توسط آلفا بانک استفاده می شود که به مشتریان خود دو نوع کارت ارائه می دهد:

1. کارت اعتباری با یک دوره 100 روزه بدون بهره، که از لحظه دریافت کارت شروع می شود و شامل یک دوره صورتحساب 30 روزه و یک مهلت 70 روزه است.
2. کارت اعتباری با برند مشترک با دوره اعتبار بدون بهره، که در ارتباط با شرکت‌های بزرگ (مانند خطوط هوایی) ایجاد شده است. برای این محصول بانکی، مهلت به 60 روز کاهش یافته است.

نقطه شروع دوره صورتحساب، تاریخ باز شدن کارت است، مانند وام دهندگانی مانند اعتبار خانگی و Sberbank. مهلت کارت آنها 50 روز است.

بانک "استاندارد روسی" این دوره را 5 روز تقویمی افزایش می دهد که 30 روز آن مربوط به تسویه حساب است.دوره، و 25 - تا دوره مهلت.

دوره بدون بهره Tinkoff به همان تعداد روز است، اما از اولین خرید شروع می شود. اما کارت اعتباری با دوره بدون بهره "VTB 24" بسته به اندازه وام انواع مختلفی دارد، اما مهلت آن حداقل است و 50 روز است.

طولانی ترین دوره مهلت

کارت اعتباری با دوره بدون بهره 200 روزه بسیار نادر است؛ امروزه بانک آوانگارد چنین محصولی را به مشتریان جدید خود عرضه می کند. مبلغ روی چنین کارت اعتباری کم است، اما نگهداری از کارت بسیار گران است. بله، و فقط یک بار می توانید از این پیشنهاد استفاده کنید.

نکات مهم

هنگام درخواست برای کارت اعتباری، مهم است که بدانید مهلت اکثر آنها فقط برای پرداخت های غیر نقدی اعمال می شود. پیدا کردن بانکی که محصولات وام آن شامل کارت اعتباری با دوره بدون بهره برای برداشت نقدی باشد، بسیار دشوار است. اکثر وام دهندگان برای برداشت از خودپرداز سود اضافی دریافت می کنند.

مشتری هنگام عقد قرارداد باید با جدول پرداخت و تعدادی کارمزد بانکی اجباری آشنا شود که قطعاً از کارت کسر شده و به کل بدهی اضافه می شود. به عنوان یک قاعده، این هزینه نگهداری کارت، سرویس پیام کوتاه، بیمه است.

لازم است بررسی شود که بانک چه تاریخی را به عنوان زمان دریافت وجه در نظر می گیرد. این یک واقعیت نیست که با روزی از ماه که پول پرداخت شده است، مصادف شود.معمولاً این زمانی است که وجوه به حساب واریز می شود، اختلاف بین تاریخ ها حتی در همان موسسه اعتباری می تواند به 3 روز برسد. نه به نقل و انتقالات پستی و دیگر سیستم های پرداخت.

هنگام تصمیم گیری برای باز کردن کارت اعتباری، باید هدف استفاده از آن را در نظر بگیرید که از آن لحظه دوره بدون بهره در نظر گرفته می شود. همچنین باید شرایط بانک ها را به دقت مطالعه کنید، که ممکن است تفاوت قابل توجهی داشته باشد. نیازی نیست برای اولین پیشنهادی که دوست دارید عجله کنید، بهتر است مزایا و معایب آن را از قبل بسنجید.