چگونه در صورت داشتن سابقه اعتباری بد، وام دریافت کنید: مروری بر بانک ها، شرایط وام، الزامات، نرخ بهره

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2024-01-07 20:58

اغلب وام تنها راه برای دریافت مبلغ مناسب در زمان معقول است. اصطلاح "تاریخ اعتباری" اولین بار توسط روس ها تنها در پایان سال 2004 شنیده شد. آذرماه امسال بود که قانون مربوطه اجرایی شد. هر بانکی که به شما وام می دهد، می خواهد مطمئن شود که در گذشته تمام تعهدات خود را صادقانه انجام داده اید. اگر سابقه اعتباری بد است چگونه وام دریافت کنیم؟

سابقه اعتباری چیست؟

اکنون تمام اطلاعات مربوط به وام هایی که تا به حال گرفته اید در یک مکان - اداره اعتبار مرکزی ذخیره می شود.

حتی فقدان سابقه اعتباری می تواند دلیلی برای رد بانک از شما باشد. درست است، در این مورد، بانک معیارهای دیگری را در نظر می گیرد. و اگر در گذشته به تأخیر در پرداخت‌ها اجازه می‌دادید، دریافت وام با شرایط قابل قبول تقریباً غیرممکن می‌شود.

نحوه دریافت وام در صورت سابقه اعتباریبد؟ در واقع، افراد کمی آن را کامل دارند. شرایط مختلفی وجود دارد: آنها با جزئیات اشتباه کردند، بانک انتقال را به تاخیر انداخت، بعداً حقوق صادر کردند، آنها به سادگی فراموش کردند که پرداخت را به موقع انجام دهند.

برخی از بانک ها آماده اند چشم خود را بر روی چنین تخلفاتی ببندند، اگر مدت تاخیر بیش از دو هفته نباشد و گهگاه رخ دهد.

اما، برای تخلفات مهم تر، احتمالاً در لیست سیاه قرار می گیرید. و حتی گرفتن وام برای خرید برخی از کالاها کارساز نخواهد بود.

چرا هر سال سابقه اعتباری خود را بررسی کنید؟

بیایید وضعیت زیر را تصور کنیم. شما به بانک مراجعه می کنید و بدون هیچ دلیلی از دریافت وام خودداری می کنید. نمیدونی چه خبره به نظر می رسد درآمد مناسب است و با توجه به سایر پارامترها شما به طور رسمی قبول می کنید اما بانک شما را رد می کند.

چگونه می توان وام دریافت کرد اگر سابقه اعتباری بد است، اما تقصیر شما نیست؟

بررسی سابقه اعتباری خود اولین کاری است که در این شرایط باید انجام دهید. این اتفاق می افتد که 5 سال پیش وام گرفته اید و پرداخت بعدی را به تاخیر انداخته اید، اما به سادگی آن را فراموش کرده اید. و بانک شما را در لیست سیاه قرار داد.

با این حال، به طور متفاوتی اتفاق می افتد. همه مردم اشتباه می کنند. این امکان وجود دارد که اطلاعات نادرستی به اشتباه وارد دفاتر اعتباری شده باشد. در این مورد، وضعیت به راحتی قابل رفع است - برای این کار فقط باید اسناد پشتیبانی را از بانک ارائه دهید.

چگونه سابقه اعتباری خود را بررسی کنیم؟

دلیل اصلی اعتبار بد، بزهکاری است. در این صورت چگونه می توان وام گرفت؟ در پایان مقاله خواهید دیدتنها راه قانونی برای اصلاح وضعیت.

با این حال، اولین قدم این است که گزارشی از سابقه اعتباری خود دریافت کنید. شما می توانید این کار را به روش های زیر انجام دهید:

• آنلاین (حدود 10 سرویس در اینترنت وجود دارد، در ازای هزینه ای اندک آنها درخواست ها را در عرض چند دقیقه به همه BCI های اصلی ارسال می کنند)؛
• در دفتر اعتبار (هر شهروند سالی یک بار حق دارد شخصاً به صورت رایگان به دفتر اعتباری مراجعه کند، شما باید هزینه مشاوره های مکرر را بپردازید).

به خاطر داشته باشید، اگر سابقه اعتباری شما نامناسب باشد - یا به دلیل تقصیر شما یا در نتیجه اشتباه، دریافت وام تقریبا غیرممکن است. بنابراین، حداقل باید در مورد آن بدانید. و سپس به این فکر کنید که چه کاری باید انجام دهید.

بانک ها: می توانید سعی کنید وام با سابقه اعتباری بد دریافت کنید

اگر داستان شما کامل نیست، باز هم امکان دریافت وام از بانک وجود دارد، اما فقط با وثیقه یا برای اهداف خاصی. با تاخیرهای کوچک، همچنان می توانید روی: حساب کنید

• وام وام مسکن تضمین شده توسط ملک به دست آمده؛

• وام خودرو با تضمین خودرو خریداری شده؛

• وام مصرفی با تضمین املاک یا خودرو؛
• خرید اعتباری برخی از کالاها در فروشگاه.

و راه دیگر برای دریافت وام با اعتبار بد، گرفتن کارت اعتباری است که بانک به شما ارائه می دهد. Sberbank اغلب چنین محصولاتی را به مشتریان حقوق و دستمزد خود ارائه می دهد.

وام رهنی با تضمین املاک قابل خرید

همه چیز اینجا واضح است. شما پیش پرداخت می کنید، بقیه مبلغ را بانک به شما وام رهنی می دهد. علاوه بر این، در صورت تخطی از تعهدات خود، کل آپارتمان مصادره خواهد شد.

قسط اول در این مورد بعید است زیر 30% باشد و نباید روی حداقل نرخ سود حساب کنید. به هر حال، بانک ریسک خاصی را به عهده می گیرد: از آنجایی که شما در گذشته قراردادها را نقض کرده اید، احتمال اینکه دوباره این اتفاق بیفتد بسیار زیاد است.

در این صورت، بانک ملک شما را در مزایده می فروشد. و به طور قابل توجهی کمتر از قیمت بازار است. این پیش پرداخت شما است و به عنوان تخفیفی عمل می کند که به بانک اجازه می دهد در هر صورت در بازنده باقی بماند.

نقدی کار نخواهد کرد. از این گذشته، ملک در مدت قرارداد وام نزد بانک سپرده می شود.

وام خودرو با تضمین خودرو خریداری شده

برنامه دیگری که به شما امکان می دهد حتی اگر سابقه اعتباری شما کامل نباشد، پول دریافت کنید. به طور کلی، شبیه به قبلی است، اما در اینجا ماشین خریداری شده به عنوان یک شیء تعهد عمل می کند.

اما به این ترتیب مانند مورد قبلی نمی توانید پول نقد دریافت کنید. با این حال، ماشین را می توان با یک گزینه خرید برای مدت قرارداد وام اجاره کرد.

نکته اصلی این است که پرداخت های ماهانه را به موقع انجام دهید. در غیر این صورت ممکن است در موقعیتی قرار بگیرید که بدون پول، بدون ماشین و حتی بدهکار بمانید.

ساده ترین راه برای دریافت وام با سابقه اعتباری بد در مسکو است - سطح درآمد جمعیت در اینجا به طور قابل توجهی بالاتر از مناطق است.

اعتبارتضمین شده توسط ملک یا ماشین شما

این ساده ترین راه برای دریافت وام نقدی با اعتبار بد است. با این حال، یک اشکال قابل توجه دارد - شما باید قبلاً یک ماشین یا ملک داشته باشید.

در صورت تخلف از تعهدات، موضوع تعهد توسط بانک در مزایده به فروش می رسد. و همچنین می توانید در نتیجه باقی بمانید. بنابراین، مهم است که از قبل خطرات احتمالی و توانایی خود را برای پرداخت وام ارزیابی کنید.

اعتبار خرید برخی کالاها در فروشگاه

دریافت فوری وام با سابقه اعتباری بد به خرید معمول در فروشگاه کمک می کند. طرح ساده است. شما یک محصول را با پرداخت پیش پرداخت خریداری می کنید. بانک همکار مابقی مبلغ را با ارائه وام به فروشگاه برای شما پرداخت می کند. و واسطه بلافاصله این محصول را به صورت نقدی از شما خریداری می کند. درست است، با تخفیف 20-30٪. اما شما پول می گیرید.

نه تنها حدود 30٪ از هزینه را از دست خواهید داد، بلکه سود چنین وامی نیز بالاترین میزان خواهد بود (تا 50-60٪ در سال) - از این گذشته، بانک در این مورد بر عهده می گیرد. حداکثر خطرات اما شرایطی وجود دارد که چنین وامی تنها راه حل است.

نمای کلی بانک ها، شرایط و نرخ سود

وام تضمین شده توسط دارایی را می توان تقریباً از هر بانکی دریافت کرد، حتی با تاخیرهای کوچک در گذشته. در این مورد، بانک تقریباً هیچ خطری را تهدید نمی کند - در هر سناریویی پول خود را برمی گرداند (به جز فورس ماژور مرتبط با آسیب یا تخریب وثیقه، اما در این مورد وجود دارد.بیمه). با این حال، نرخ بهره چنین وام هایی کم است - 12 - 20٪ در سال).

اما دریافت وام کالا دشوارتر است. در اینجا بانک به طور قابل توجهی ریسک می کند - ریسک حدود 20٪ است (طبق آمار رسمی اداره ملی تاریخ اعتبار). به عبارت دیگر، هر پنجمین وام گیرنده با بازپرداخت چنین وامی مشکل دارند. اما می‌توانید از این بابت درآمد بسیار بیشتری کسب کنید - تا 60٪ در سال.

کدام بانک ها به آن مراجعه می کنند؟ در سه وام اکسپرس برتر:

• "OTP Bank".
• "اعتبار خانه".
• "اعتبار رنسانس".

چه شرایطی به وام گیرنده ارائه می شود؟

به احتمال زیاد، چندین برنامه وام دهی برای انتخاب به شما پیشنهاد می شود.

شرایط مورد نیاز برای وام گیرنده:

• شهروندی فدراسیون روسیه؛
• سنین 21 تا 69;
• حضور ثبت نام دائم.

شرایط چیزی شبیه به این خواهد بود:

• مبلغ - از 2000 تا 300000 روبل؛
• ترم - از 3 تا 36 ماه؛
• پیش پرداخت - از 0 تا 80%؛
• نرخ بهره - از 20 تا 60% در سال؛
• سند - گذرنامه یک شهروند فدراسیون روسیه.

بله، اشتباه نیست. چنین وامی امروزه واقعاً با گذرنامه قابل دریافت است ، هیچ مدرک اضافی لازم نیست. به ویژه، OTP Bank به شما امکان می دهد وام با سابقه اعتباری بد در نووسیبیرسک بگیرید.

با این حال، همه چیز به این سادگی نیست. درهنگام پر کردن درخواست وام، آماده باشید:

• شماره تلفن ثابت محل سکونت؛
• شماره تلفن ثابت محل کار؛
• 3 شماره تلفن همراه فعال همکاران؛
• شماره تلفن همراه و آدرس نزدیکان.

با این شماره ها کارمندان مرکز تماس بانک تماس گرفته و اطلاعاتی را که در مورد خودتان اعلام کرده اید بررسی می کنند. ضمناً در صورت تخلف از تعهدات، سرویس حراست بانک به آدرس و شماره تلفن های مشخص شده شما را جستجو می کند. همچنین، در صورت فروش بدهی شما، تمامی این داده ها می تواند به کارمندان آژانس مجموعه منتقل شود.

روشهای جایگزین برای دریافت وام

گاهی اوقات سابقه اعتباری آنقدر آسیب می بیند که حتی امکان دریافت وام سریع از بانک وجود ندارد. این معمولا زمانی اتفاق می افتد که بانک ها شما را در لیست سیاه قرار دهند. این بدان معناست که امتیاز اعتباری شما کمتر از پایین ترین سطح ممکن است. این زمانی اتفاق می‌افتد که برای چندین ماه وام خود را پرداخت نکنید.

در این مورد چگونه باشیم؟ سازمان‌هایی هستند که به اندازه بانک‌ها در مورد تخلفات مهلت‌ها دقیق نیستند. اینها MFI (موسسات مالی خرد) و سرمایه گذاران خصوصی هستند.

این یک راه خوب و اغلب تنها راه برای دریافت سریع وام با اعتبار بد است. در این شرایط، وام دهندگان ریسک های قابل توجهی بیشتری را متحمل می شوند. آنها به سابقه اعتباری شما اهمیتی نمی دهند. نکته اصلی این است که هیچ باز وجود نداردتاخیرها با این حال، در اینجا مبلغ قابل توجهی دریافت نخواهید کرد، به جز شاید با وثیقه.

موسسات مالی خرد (MFI)

به عنوان یک قاعده، چنین سازمان هایی آماده ارائه حداکثر 30000 روبل بدون وثیقه هستند. و اولین بار بعید است که بیش از 5000 روبل را تأیید کنید. اگر آنها را به موقع برگردانید، سقف اعتبار افزایش می یابد.

خطرات آنها با نرخ های بهره بالا - تا 2٪ در روز - جبران می شود. در اینترنت، حتی می توانید MFI هایی را پیدا کنید که وام های 3-4٪ در روز ارائه می دهند. اما این بیشتر استثناست تا قاعده. به طور متوسط، این شرکت ها مایلند روزانه 0.5-1٪ به شما پول ارائه دهند.

و جریمه دیرکرد اخاذی است. قبلاً ارزش یک ماه تأخیر در پرداخت را داشت و پرداخت آن تقریباً غیرممکن بود. امروز وضعیت به سمت بهتر شدن تغییر کرده است، اما این پول هنوز بسیار گران است.

دولت سعی کرد اشتهای MFIها را به طور قانونی محدود کند. بنابراین، از 1 ژانویه 2017، MFIها اگر 3 برابر بیشتر از "بدنه" وام باشند، نمی توانند سود دریافت کنند. به عبارت ساده، با صدور وام به مبلغ 10000 روبل، بدون توجه به اینکه چه نرخ بهره در ابتدا تعیین شده است، بیش از 40000 روبل به MFI پرداخت نخواهید کرد. برای جریمه ها نیز محدودیت هایی در نظر گرفته شده است. اکنون آنها نمی توانند از دو برابر میزان بدهی معوق تجاوز کنند.

با این حال، ما بهترین ها را می خواستیم، اما مثل همیشه شد. اکنون MFIها به سادگی برای مدت بیش از 3 ماه به شما وام نمی دهند. ضمناً اگر یکبار پرداخت نکنید مبلغ این 3 ماه 5 برابر می شود.

بله، او نمی تواند به طور نامحدود رشد کندقبل از. اما حتی 500% در عرض 3 ماه به وام دهندگان مدرن سالانه 2000% کاملاً «غیر ترش» و حتی بیشتر در هنگام سرمایه گذاری مجدد درآمد دریافتی می دهد.

در اینجا باید تا حد امکان مراقب باشید و با هوشیاری خطرات را ارزیابی کنید. آنها 10000 گرفتند و شما می توانید تا 50000 روبل بپردازید. این ریاضی است.

وام خصوصی

همچنین افرادی هستند که مایلند به شما پول قرض دهند. تبلیغات مشابه را می توان به راحتی در اینترنت پیدا کرد. هیچ مقررات دولتی در این بازار وجود ندارد. نرخ بهره، مقدار و شرایط با هیچ چیز محدود نمی شود. همانطور که طرفین توافق کردند، همینطور باشد.

علاوه بر این، شرایط معامله اغلب توسط وام دهنده دیکته می شود. از این گذشته، چنین پیشنهادهایی فقط به عنوان آخرین راه حل استفاده می شوند، زمانی که همه گزینه های دیگر تمام شده باشند.

بازپرداخت این وام ها اغلب حتی دشوارتر از بازپرداخت شرکت های تامین مالی خرد است. با این حال، به احتمال زیاد هیچ کس سابقه اعتباری شما را بررسی نخواهد کرد.

چگونه تاریخچه اعتباری را اصلاح کنیم

اگر به شما پیشنهاد می شود که داده های سابقه اعتباری خود را در BKI برای پول تغییر دهید، بدانید که با کلاهبردارانی روبرو هستید. حتی از نظر تئوری انجام این کار غیرممکن است. خودتان فکر کنید: آیا یک نفر می تواند همزمان به پایگاه داده بانک، BKI و CBKI دسترسی داشته باشد؟ اما در مورد افرادی که این داده ها را بررسی و دوباره بررسی می کنند و آنها را با یکدیگر مقایسه می کنند، چه می شود؟

هک کردن پایگاه داده یک بانک یا یک CBI خاص بسیار دشوار است، اما از نظر تئوری امکان پذیر است. یا به یک کارمند خاص رشوه بدهید. اما حتی از نظر تئوری غیر ممکن است برای هک یارشوه دادن به کل سیستم بنابراین، کلاهبردار به سادگی یک پیش پرداخت از شما می گیرد و ناپدید می شود.

با این وجود، اصلاح CI (سابقه اعتباری) و از نظر قانونی کاملاً ممکن است. این کار حتی اگر در لیست سیاه قرار گرفته باشید. در اینجا یک راهنمای گام به گام در مورد نحوه انجام آن وجود دارد:

1. پرداخت تمام معوقات و جریمه های فعلی.
2. از دوره توانبخشی عبور کنید - برنامه های خاصی از بانک ها وجود دارد که به شما امکان می دهد رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. معروف ترین آنها "دکتر اعتباری" Sovcombank است.
3. چند کالای ارزان را به صورت اعتباری بخرید.

طبیعاً، دیگر نمی توان به نقض تعهدات ما اجازه داد. شانس دوم فقط 1 بار داده می شود. اگر همه چیز به خوبی پیش برود، در عرض 2 سال سابقه اعتباری شما به طور قابل توجهی بهبود می یابد و می توانید روی وام جدید حساب کنید.