نرخ سود بانک مرکزی: ویژگی ها، قوانین محاسباتی و حقایق جالب

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

بسیاری از روس ها به بانک مرکزی مراجعه می کنند. وام مسکن، که متاسفانه نرخ بهره آن بسیار بالا است، امروزه بسیار محبوب است. برای بسیاری از خانواده های جوان، این تنها راه خرید آپارتمان یا خانه خود است.

بیایید برخی از مسائل نظری سازمان مالی مانند بانک مرکزی را تحلیل کنیم. میانگین موزون نرخ بهره توسط قانون فدرال "در مورد بانک مرکزی فدراسیون روسیه" (بانک روسیه) تنظیم می شود.

ویژگی های سود بانکی

وام گیرنده مقدار مشخصی سود را به یک موسسه اعتباری می پردازد. نرخ بهره وام از بانک مرکزی امروز با چندین ویژگی تعیین می شود:

• دریافت سود بانکی از مشتری برای استفاده از پول خود (سود وام)؛
• برای توانایی یک موسسه مالی در استفاده از پول مشتری (سپرده)؛
• نرخ بانک مرکزی که با آن وام به سایر بانک ها صادر می شود (ثبت نام)؛
• سوددر مورد خطرات مرتبط با صدور وام(تخفیف).

هر یک از آنها برای عملکردهای خاص ضروری است: نظارتی، پس انداز، توزیع مجدد. نرخ بهره بانک مرکزی روسیه با در نظر گرفتن عوامل بسیاری محاسبه می شود.

ویژگی های نظری محاسبات

در حال حاضر، فدراسیون روسیه از فرمول کلاسیک استفاده می کند که بر اساس آن میزان پرداختی در حساب سپرده محاسبه می شود. شما باید بدانید چه عواملی بر این مقدار تأثیر می گذارد تا آنها را اصلاح کنید.

M=D(1 + r/100 t/360)، جایی که:

• M - مبلغی که پس از پایان دوره سپرده توسط مشتری دریافت می شود؛
• D - مبلغ سپرده؛
• r - نرخ بهره موسسه مالی؛
• t - تعداد روزهایی که بانک از مشتری وجوه دریافت می کند.

در مؤسسات مالی، به طور کلی پذیرفته شده است که در هر ماه 30 روز وجود دارد.

نمونه ای از محاسبات سود عملی

بیایید یک گزینه خاص را تجزیه و تحلیل کنیم. مشتری قصد دارد 10000 روبل را با 3٪ در سال در بانک بگذارد. آنها یک دوره، یعنی شش ماه را انتخاب کردند. هنگام بستن سپرده چه مبلغی می تواند انتظار داشته باشد؟

10000(1 + 3٪/100180/360)=10000(1+ 0، 030، 5)=100001، 015=10150

این فرمول فقط زمانی اعمال می شود که تعهد سپرده یک بار انجام شود. چه گزینه های دیگری برای سود بانکی ممکن است؟ بیایید در مورد این موضوع با جزئیات بیشتر صحبت کنیم.

درباره ویژگی های مورد علاقه

برای درک سودآوری سپرده بانکی، نه تنها باید نرخ سود این سپرده، بلکه گزینه محاسبه سود بانکی را نیز بدانید. نرخ سود بانک مرکزی بر اساس سود ساده و مرکب است.

در حالت اول، تعهدی در یک زمان، قبل از بسته شدن سپرده بانکی انجام می شود.

توجه داشته باشید که نرخ سود سالانه بانک مرکزی برای کلیه سپرده ها درج شده است. برای انجام محاسبات در دوره های زمانی دیگر، می توانید از فرمول خاصی استفاده کنید. این شامل پارامترهای زیر است:

• نرخ سود سالانه بانک مرکزی، R;
• مبلغ کل، Fv;
• مبلغ سپرده در روز، Td;
• تعداد روزهای یک سال، Ty;
• مبلغ سپرده اولیه، Sv

فرمول محاسبات به شرح زیر است: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

نکات مهم

اگر ما در مورد بهره مرکب صحبت می کنیم، پس آنها سرمایه گذاری می شوند. این اصطلاح معمولاً به عنوان افزودن سود به سپرده اصلی و در نظر گرفتن آن در محاسبات بعدی درک می شود.

سود مرکب بسته به ویژگی های سپرده بانکی انتخاب شده به صورت دوره ای اعمال می شود. برای یک مصرف کننده معمولی دشوار است که ذکر یک تنوع خاص در قرارداد را "دید". تنها چیزی که برای مطالعه موجود است، نرخ سود بانک مرکزی به یک سپرده مشخص است.

اگر در قرارداد قید شده باشد که تعهدی فقط در پایان مدت خواهد بود،از این رو بهره ساده استفاده می شود. در مورد سرمایه گذاری، مشخص می شود که مبالغ سپرده به صورت سالانه، سه ماهه، ماهانه تعلق می گیرد.

گزینه‌های ریسک بانکی

مرسوم است که دو نوع ریسک ذاتی در موسسات مالی را مشخص کنیم: بانکی و عمومی. به عنوان بخشی از عملکرد خود، ساختار با مشکلات متعددی مواجه است، بنابراین تشخیص خطرات بسیار دشوار است. یک گروه بندی نظری از آنها بر اساس تراکنش های مالی وجود دارد:

• بانکداری (برای همه گزینه های مربوط به فعالیت های بانک اعمال می شود)؛
• اعتبار (که در نتیجه بدهی شرکتها یا افرادی که دریافت کننده وام از بانک هستند ظاهر می شود)؛
• پول(که در هنگام "پرش" شدید در نرخ ارز رخ می دهد؛
• سود (کاهش نرخ سود بانک مرکزی به پرداخت درصد افزایش برای استفاده از پول ختم می شود).

قوانین انتخاب سپرده بانکی

اگر سپرده شامل سود مرکب باشد، در چند دوره شارژ می شود. البته هر بار در مورد مبلغ بیشتر صحبت خواهیم کرد که سود بیشتری برای سرمایه گذار دارد. سپرده (سپرده بانکی) مقدار معینی از پول است که یک موسسه مالی برای مدت معین (یا برای مدت نامحدود) از مشتری می پذیرد. طبق قانون مدنی فدراسیون روسیه، بانک موظف است به درخواست مشتری، مقدار پولی را که سپرده شده است، بازگرداند و همچنین سود سپرده ایجاد شده را پرداخت کند.قرارداد.

اگر یک موسسه مالی از بازگرداندن وجوه به مشتری امتناع می ورزد، دلیل آن باید بسیار خوب باشد. به عنوان مثال، یافتن مشتری تحت تحقیق به دلیل اقدامات غیرقانونی، ارائه اطلاعات نادرست توسط یک شهروند در زمان انعقاد قرارداد با بانک.

طبق قوانین جاری در فدراسیون روسیه، سپرده های افراد، که مبلغ آن از 1.4 میلیون روبل تجاوز نمی کند، مشمول غرامت بیمه است. در صورت ابطال مجوز بانک، سپرده گذار تنها این مبلغ را دریافت خواهد کرد.

خلاصه

در فدراسیون روسیه، بانک مرکزی جایگاهی کلیدی در ساختار مالی دارد. میانگین موزون نرخ بهره برای وام های مختلف توسط او تعیین می شود. برای به دست آوردن اطلاعات دقیق در مورد هزینه کل کلیه وام ها، مفهوم ATP (نرخ میانگین موزون) معرفی شد. ATP انعکاسی از میانگین نرخ هر وام گرفته شده توسط سازمان در نظر گرفته می شود.

محاسبه آن بر اساس میانگین حسابی است. به عنوان مثال، اگر یک شرکت سه وام گرفته است که نرخ آنها 14، 12 و 16 است، می توانید میانگین ارزش آنها را تعیین کنید: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). سرمایه داران توجه داشته باشند که عدد به دست آمده مشخصه پرتفوی وام سازمان نیست.

هزینه استفاده از وام به اندازه آن بستگی دارد، بنابراین، برای شرکتی که وام هایی با سود کمتر برای مقدار زیادی در پرتفوی وام خود دارد، هزینه وام به میزان قابل توجهی کمتر خواهد بود. به همین دلیل است که هنگام محاسبه هزینه کل وام ها از میانگین استفاده نمی شودنرخ، اما میانگین وزنی، برای هر وام به طور جداگانه تعیین می شود.

علی رغم تفاوت های ظریف مختلف در مورد پردازش وام ها در فدراسیون روسیه، طبق نتایج مطالعات آماری، تعداد وام ها سالانه هم توسط افراد و هم توسط شرکت ها (کسب و کارهای کوچک و متوسط) افزایش می یابد. دلیل آن تمایل به خرید برخی کالاها، تجهیزات، پرداخت هزینه تحصیل، داروها، سفر است.