معایب و مزایای اعتبار

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

وام از دیرباز بخشی از زندگی تقریباً هر فرد بوده است و در حال حاضر یکی از رایج ترین خدمات بانکی است که می توان نه تنها به افراد حقیقی، بلکه به اشخاص حقوقی نیز برای کمک به آنها ارائه داد. مشکلات مالی آنها را حل کند. گرفتن وام امروز کار بزرگی نیست. شما فقط باید حداقل مدارک لازم را ارائه دهید ، درخواستی را به بانک ارسال کنید و شرایط تأیید چنین درخواستی معمولاً طولانی نیست. بنابراین، مردم فعالانه از این فرصت استفاده می کنند، زیرا صرفه جویی در هزینه برای خرید هر ملک یا، به عنوان مثال، لوازم خانگی، بسیار دشوار است، به خصوص زمانی که فرد به چنین ملکی نیاز فوری دارد. مانند هر پدیده دیگری، وام دارای مزایا و معایب است. بعداً در مورد این و خیلی بیشتر صحبت خواهیم کرد.

طبقه بندی وام

وام هایی که بانک می تواند به شهروندان ارائه دهد بر اساس موارد زیر طبقه بندی می شوندبرجسته:

1. طبق روش بازپرداخت، وام ها به پرداخت های تعریف شده جداگانه، یکباره و مستمری تقسیم می شوند که متداول ترین آنها هستند و شامل پرداخت ماهانه وام به میزان معین می شوند.
2. با توجه به روش وثیقه، انواع مختلفی از وام نیز وجود دارد - ضمانت، وثیقه یا بدون وثیقه. هر چه مبلغ وام بیشتر باشد، بانک به ضمانت های بیشتری نیاز دارد تا وام گیرنده توانایی پرداخت بدهی خود را تایید کند. در این موارد، بانک ممکن است وثیقه را به عنوان وثیقه طلب کند. اغلب، چنین وثیقه ای املاک یا وسایل نقلیه است. یا بانک نیاز به ضمانت دارد که تایید کتبی چنین ضمانت هایی از طرف اشخاص ثالث است. با این حال، وام بدون وثیقه این مزیت را دارد که خطر از دست دادن ملک مورد وثیقه وجود ندارد.
3. با توجه به مدت وام. به عنوان یک قاعده، مدت وام از پنج سال تجاوز نمی کند، اما اگر یک وام تضمین شده باشد، در این صورت شرایط آن می تواند بسیار طولانی تر شود.
4. براساس نرخ بهره.

بعد، بیایید مزایای وام را تجزیه و تحلیل کنیم.

مزایای چنین پدیده ای مانند وام دادن

به طور کلی، این فرآیند دارای جنبه های مثبت بسیاری است:

1. پردازش وام به تعداد زیادی اسناد نیاز ندارد، بلکه تنها به حداقل تعداد آنها نیاز دارد. بسته به اینکه سازمان بانکی چه الزاماتی را مطرح می کند، گاهی لیست مدارک فقط به گذرنامه و گواهینامه رانندگی و گواهی محل کار و گواهینامه محدود می شود.مدارک دیگری لازم نیست.
2. زمان کوتاه پردازش درخواست - فقط چند روز.
3. قابلیت دریافت فوری وجوه. مزیت آشکار وام بانکی این است که مشتری در روز درخواست پول دریافت می کند که به او امکان می دهد برنامه های خود را محقق کند یا مشکلات مالی را در اسرع وقت حل کند. اگر مشتری بانکی نیاز به خرید داشته باشد و بلافاصله پول را دریافت کند، برنامه های خود را به خطر نمی اندازد، زیرا اغلب اتفاق می افتد که محصولی که قصد خرید آن را داشته است در عرض چند روز فروخته می شود و از باجه یا قیمت ناپدید می شود. زیرا به طور قابل توجهی تغییر می کند - ممکن است قیمت کالاها افزایش یابد.
4. اعتبار به علاوه - پرداخت تدریجی است. در حال حاضر، تقریباً هر مشتری می تواند مناسب ترین گزینه وام را برای خود انتخاب کند. این امر به این دلیل است که بانک ها دائماً در حال اصلاح و توسعه سیستم اعتباری خود هستند که به آنها امکان می دهد تعداد کافی مشتری برای توسعه و شکوفایی خود داشته باشند. وام را می توان ماهانه بازپرداخت کرد - چنین وام هایی را سالیانه می نامند. در این صورت، وام گیرنده می تواند با در نظر گرفتن توانایی های مالی خود، میزان پرداخت را به صورت جداگانه انتخاب کند
5. مزایای وام تضمین شده - محدودیت وام نقدی زیاد و نرخ بهره پایین تر، اما باید همه خطرات را ارزیابی کنید.

آیا مزایایی برای موسسات وجود دارد؟

مزیت وام برای یک شرکت، توانایی گسترش حوزه فعالیت آن است. برای برخی از سازمان ها، این ابزار بانکی به طور کلی به عنوان شروع کار عمل می کند. علاوه بر این، شرایط وام دهی مختلفی برای شرکت ها وجود دارد.

وام دهی به چه معناست؟

Refinancing (از طریق وام) دریافت وام جدید به منظور بازپرداخت وام قبلی در بانک دیگری با شرایط مطلوب تر است. به عبارت دیگر، این یک وام جدید برای پرداخت وام قبلی است.

مزایا و معایب تامین مالی مجدد وام

مزایای وام دهی به شرح زیر است:

1. پرداخت های ماهانه را کاهش دهید.
2. ارزی را که پرداخت ها با آن انجام می شود تغییر دهید.
3. ترکیب وام از بانک های مختلف در یک.
4. نرخ بهره پایین تر.
5. حذف بار از تعهد.

معایب تامین مالی مجدد:

1. هزینه های اضافی، بی معنی بودن فرآیند.
2. می توانید حداکثر 5 اعتبار را در یک واحد ترکیب کنید.
3. کسب مجوز از بانک وام دهنده.

معایب اعتبار

معایب اصلی وام عبارتند از:

• نرخ های بالای سود وام ها که اصلی ترین نقطه ضعف اعتبار مصرف کننده است. مشروط بر اینکه این ابزار وام بانکی یکی از پرطرفدارترین ها باشد، زیرا اعتبار مصرفی مزایایی نیز دارد.

با اعطای وام به مشتریان تحت یک سیستم ساده وام دهی و پردازش درخواست، بانک با خطرات بزرگی از عدم بازپرداخت وجوه مواجه می شود. در این موارد، بانک ها زمان کافی برای بررسی تمام اسناد و مدارک لازم و میزان پرداخت بدهی وام گیرنده را ندارند واز آنجایی که یکی از اهداف بانک ها جذب هر چه بیشتر مشتری است، بانک ها مجبورند زیان های احتمالی را به گونه ای جبران کنند که از نرخ سود بالاتر وام پیشاپیش بهره مند شوند. سود طبق اصول کلی محاسبه می شود - هر چه مدت بازپرداخت وام بیشتر باشد و مبلغ آن بیشتر باشد، وام گیرنده باید مبلغ بیشتری را به عنوان بهره بپردازد و اگر مبلغ را با اصل مقایسه کنید، اضافه پرداخت بیشتر خواهد بود. مزیت آشکار وام نیست.

اخیراً بانک ها شروع به ارائه وام های به اصطلاح بدون بهره به مشتریان خود کردند که یک ترفند بازاریابی بسیار مؤثر است. در چنین مواردی، وام گیرنده با پیشنهادهای تبلیغاتی درخشان جذب می شود، اما فراموش می کند که هیچ بانکی هرگز به ضرر رفاه مالی خود عمل نمی کند. معمولاً در این مواقع کارمزدهای متعددی برای صدور وام و سرویس دهی به آن به عنوان مبلغ اصلی این گونه وام ها پنهان می شود، بنابراین بانک در اینجا چیزی از دست نمی دهد، علاوه بر این، سود لازم را حتی اگر حداقل باشد، به دست می آورد.

• در طول مراحل پردازش وام، تنها درآمد رسمی مشتری در نظر گرفته می شود. اگر بانک فقط در صورتی وام صادر کند که وام گیرنده گواهی درآمد داشته باشد، این نیز یک ضرر قابل توجه وام است، زیرا امروزه هر فردی نمی تواند به داشتن حقوق "سفید" ببالد. وام گیرنده فرصتی برای تأیید سایر انواع درآمد ندارد و در این موارد اغلب از دریافت وام محروم می شود. یا می تواند وام بگیرد اما مبلغشبسیار کوچک خواهد بود.
• محدودیت های مربوط به محل سکونت و سن. اغلب مواردی وجود دارد که بانک ها محدودیت سنی وام گیرندگان را محدود می کنند. بنابراین، نه به افراد خیلی جوان و نه مسن اعتبار داده نمی شود. به علاوه، الزامات خاصی در مورد تابعیت وام گیرنده و محل اقامت او وجود دارد.
• مسئولیت بالا که نه تنها به تعهدات مادی به بانک مربوط می شود. این مضرات وام در این واقعیت نهفته است که اگر وام گیرنده شرایط قرارداد وام را نقض کند، ممکن است بر سابقه اعتباری وی تأثیر منفی بگذارد، که در آینده به طور قابل توجهی پیچیده یا حتی غیرممکن می کند وام گیرنده از این وام یا هر یک از آنها وام دریافت کند. بانک دیگر با این حال، گاهی اوقات پیش می‌آید که مشکلات مالی موقت وام گیرنده را مجبور می‌کند تا پرداخت وام را یک یا چند ماه به تأخیر بیندازد و این دلیلی است که بانک به ورشکستگی وی توجه کرده و در آینده آن را در نظر داشته باشد.



• کارمزدها و کمیسیون های متعدد. هنگام اعطای وام، بسیاری از بانک ها سعی می کنند هزینه های خود را برای مشاوره به مشتریان و همچنین سایر کارهای کارمندان خود در ارتباط با وام دهی جبران کنند. بنابراین کمیسیون ها و کارمزدهای اضافی مختلفی وجود دارد که میزان تعهدات بهره وام گیرنده را افزایش می دهد. طبق قانون، بانک‌ها موظفند اطلاعات لازم در مورد شرایط وام و همچنین کلیه کارمزدها و کارمزدهای اضافی را در اختیار وام گیرنده قرار دهند. این یک پیش نیاز برای وام دادن استچگونه یک وام گیرنده باید تصور کند که برای چه پرداخت های مالی باید آماده باشد و آیا آنها با توانایی های او مطابقت دارند یا خیر.

• عامل روانی. اگر اعتبار عده ای را انضباط می کند، حضور آن بر دیگران برعکس عمل می کند. بسیاری از مردم می دانند چگونه برای هزینه های خود برنامه ریزی کنند، برخی دیگر نمی دانند. اغلب اتفاق می افتد که وام گیرنده محصول خاصی را با وجوه اعتباری خریداری می کند، اما به مرور زمان لذت خرید از بین می رود، ممکن است کالا غیرقابل استفاده شود، گم شود و … اما تعهدات اعتباری باقی می ماند و مسئولیت وام گیرنده در قبال این تعهدات باقی می ماند. همه افراد نمی توانند این مسئولیت را درک کنند و توانایی خود را برای بازپرداخت وام از قبل تعیین کنند. با گذشت زمان، چنین افرادی بارها و بارها وام می گیرند و خود را در یک "چاله بدهی" می بینند، با تمام عواقب ناشی از آن، به شکل دادگاه و وصول کننده.

  

اعتبار اهرمی

فقط در مواردی که نیاز به خرید برخی از اقلام گران قیمت، اما در عین حال ضروری برای زندگی - وسایل نقلیه، لوازم خانگی، مبلمان، یا مصالح ساختمانی برای تعمیر یک خانه دارید، باید وام بگیرید. در چنین مواردی توصیه می شود برای مدت کوتاهی، تقریباً 2-3 سال، وام بگیرید تا در اسرع وقت آن را بازپرداخت کنید و در نتیجه به تعهدات مادی خود پایان دهید. در صورت بروز انواع "فورس ماژور"، به عنوان مثال، وام برای پرداخت هزینه درمان یا تعطیلات، توصیه نمی شود که مسئولیت اعتباری را بپذیرید.زیرا در این موارد خطر غلبه نکردن بر چنین مسئولیتی بسیار زیاد است.

گرفتن وام برای خرید مسکن بسیار کاربردی است، زیرا وام های رهنی خاصی در بانک ها وجود دارد که می توانند مقدار لازم پول را با نرخ بهره پایین بگیرند.

برای کسانی که تصمیم دارند کسب و کار خود را راه اندازی کنند

در مواردی که وام از وام گیرندگان برای توسعه تجارت خود گرفته می شود، خطر بزرگی برای پرداخت نشدن وام وجود دارد. چنین وامی باید ظرف شش ماه هزینه خود را پرداخت کند، اما اگر این اتفاق نیفتد، فرد متضرر می شود. بدهی های مالی رشد می کنند و انباشته می شوند و اگر کسب و کار درآمد لازم را ایجاد نکند، ریسک حتی بیشتر می شود.

تحت تأثیر خرید قرار نگیرید

در موارد خرید کالاهای خاص، نباید مستقیماً در فروشگاه ها تعهدات اعتباری بپذیرید. چنین وام های سریع مستلزم خطرات بسیار بالایی برای بانک ها است، بنابراین، در هر صورت، بانک ها هزینه های متحمل شده را با افزایش بهره وام جبران می کنند. اضافه پرداختی برای کالا در این موارد به طور غیرعادی بالا خواهد بود. هنگام خرید کالا در فروشگاه ها، استفاده از کارت های اعتباری بسیار سودآورتر است. در اغلب موارد با این طرح اعتباری، یک بار کارمزد در هنگام خرید دریافت می شود که حدود 20 درصد از کل هزینه کالای خریداری شده است. با این حال، هنگام بازگرداندن کالا به فروشگاه، معمولاً چنین کمیسیونی برگردانده نمی شود، زیرا به عنوان پرداخت خدمات برای تنظیم یک قرارداد وام در نظر گرفته می شود.

Bنتیجه گیری

نگرش شما نسبت به وام هر چه که باشد، مهم است که یک نکته بسیار مهم را به خاطر بسپارید. تحت هر شرایطی باید قراردادی که با یک موسسه مالی منعقد می کنید را به دقت مطالعه کنید. در غیر این صورت، ممکن است عواقب آن بدترین نباشد و شادی شما را از پول دریافتی سریع تحت الشعاع قرار دهد.