فرانشیز مشروط در بیمه می باشد انواع قراردادهای بیمه

2024 نویسنده: Howard Calhoun | [email protected]. آخرین اصلاح شده: 2023-12-17 10:25

فرانشیز یکی از ابزارهای مورد استفاده در بیمه است. توسط نمایندگان بیمه به منظور جلب توجه مشتریان به شرایط جذاب تر و قیمت بیمه نامه کمتر مورد استفاده قرار می گیرد. فرانشیز به ویژه در زمینه بیمه اجباری، به عنوان مثال، در بیمه خودرو بسیار مهم است. فرانشیز مشروط در بیمه یکی از انواع ابزار نامبرده است. امروزه دو نوع از آن وجود دارد: مشروط و غیر مشروط.

فرانچایز مشروط چیست

اول از همه، خود فرنچایز باید تعریف شود. به عنوان یک ابزار بیمه، در سال 2014، زمانی که تغییراتی در متن قانون بیمه ایجاد شد، وضعیت رسمی را در قوانین روسیه دریافت کرد. فرانشیز بخشی از خسارت (خسارت) ناشی از وقوع یک حادثه بیمه شده است که توسط شرکت بیمه پرداخت نمی شود. پرداخت ها فقط در صورتی انجام می شود که میزان ضرر از هزینه حق رای بیشتر شود. مبلغ، زمان و نحوه پرداخت بستگی به نوع قرارداد بیمه و شرایط مندرج در این قرارداد دارد.

در اولبه نظر می رسد برای بیمه گذار زیان آور است، اما در واقع می تواند سود بیشتری نسبت به خرید یک بیمه نامه معمولی داشته باشد. بیمه نامه کسر بسیار ارزان تر است، به خصوص در صورت تصادفات جزئی، زمانی که آسیب ناچیز است (یک دو خراش خفیف). چنین بیمه نامه ای امکان حل مشکل را بدون دخالت متخصصان شرکت بیمه فراهم می کند که به معنای صرفه جویی در وقت و هزینه در امور اداری است.

فرانچایز مشروط ساده

پرداخت برای فرانشیز مشروط ساده به شرح زیر محاسبه می شود: اگر زیان کمتر از هزینه فرانشیز باشد، خسارت ناشی از وقوع یک رویداد بیمه شده توسط بیمه گذار پرداخت می شود و اگر بیشتر باشد، کل مبلغ پرداخت می شود. خسارت توسط شرکت بیمه پرداخت می شود، اما در حد مبلغ بیمه.

مثال محاسبه

ماشین با فرانشیز مشروط ساده بیمه شد. اندازه آن 35 هزار روبل است. در نتیجه یک رویداد بیمه شده، خسارت دریافت شد (مقدار خسارت 25 هزار روبل بود). طبق مفاد قرارداد، شرکت بیمه خسارت وارده به ملک را پرداخت نمی کند. اگر مبلغ آن نه به 25 هزار روبل، بلکه به 40 هزار روبل می رسید، شرکت بیمه تمام مبلغ زیان را پرداخت می کرد - 40 هزار روبل.

فرانچایز مشروط و بدون قید و شرط چه تفاوتی دارد

تفاوت فرانشیزهای مشروط و بدون قید و شرط در بیمه این است که پرداخت های کسورات بدون قید و شرط همیشه طبق فرمول یکسان انجام می شود. به طور پیش فرض، اگر شرایط خاصی در قرارداد بیمه پیش بینی نشده باشد، چنین فرانشیز بدون قید و شرط تلقی می شود. با آن، پرداخت برابر است باتفاوت بین هزینه حق امتیاز و میزان خسارت. طبیعتاً اگر خسارت کمتر از ارزش آن باشد، دیگر خبری از پرداخت بیمه نیست.

مثال محاسبه

تصادفی رخ داد. مقدار خسارت بالغ بر 75 هزار روبل، اندازه کسر بی قید و شرط - 50 هزار روبل. شرکت بیمه باید فقط 25 هزار روبل (75-50) بپردازد. فرانشیز بدون قید و شرط برای شرکت های بیمه سودمندترین در نظر گرفته می شود، زیرا به آنها اجازه می دهد بخشی از هزینه پرداخت های بیمه را از کیف پول شخص بیمه گذار منتقل کنند..

فرانچایز موقت

چنین فرانشیز مشروط در بیمه شرطی است که تحت آن برای مدت معینی مربوط باشد. به عنوان مثال، 3 ماه اول از تاریخ صدور بیمه نامه. در این مدت اعتبار دارد و 9 ماه باقیمانده رژیم بیمه ای معمول یعنی بدون فرانشیز اعمال می شود.

فرانچایز پویا

فرانشیز مشروط پویا در بیمه فرانشیزی است که اندازه آن بسته به تعداد حوادث بیمه شده در سال تغییر می کند. اغلب به صورت درصد بیان می شود. به عنوان مثال، اولین باری که تصادف می کنید، 10٪، دوم - 30٪، سوم - 50٪ است. با این حال، سه یا بیشتر تصادف در یک سال بسیار نادر است، اگرچه همه اینها به ماهیت رانندگی بستگی دارد. اگر راننده سرعت را دوست دارد، خرید چنین سیاستی برای او زیان آور خواهد بود.

مثال محاسبه

یک فرانشیز پویا هنگام خرید بیمه نامه OSAGO صادر شد. در صورت شرکت در تصادف، راننده 5 درصد هزینه خسارت را پرداخت می کند، در صورت تکرار تصادف، فرانشیز به 35 درصد افزایش می یابد. اگر یکراننده برای سومین بار در یک سال تصادف کرد و معادل 80 درصد میزان خسارت بود.

خودروی بیمه شده تصادف کرد، میزان خسارت 70 هزار روبل بود. اندازه حق رای به روبل: 700000.05=3500 روبل. شرکت بیمه 66.5 هزار روبل پرداخت کرد. در عرض یک سال، ماشین دوباره تصادف کرد. ضرر - 100 هزار روبل. طبق شرایط قرارداد، شرکت بیمه تنها 65 هزار روبل پرداخت می کند، 35 هزار روبل باقیمانده که برای تعمیر خودرو ضروری است، باید توسط بیمه گذار بازپرداخت شود.

کسریت بالا

این حق رای در قراردادهای بیمه اموال استفاده می شود که بسیار گران هستند. به عنوان مثال، عتیقه جات، اتومبیل های گران قیمت، املاک و مستغلات لوکس. در صورت وقوع حادثه بیمه شده ابتدا بیمه گذار با سرمایه خود خسارت وارده را جبران می کند و سپس با ارائه مدارکی مبنی بر بیمه شده بودن رویداد، وجهی را دریافت می کند. خسارت را می توان به طور کامل یا جزئی، پرداخت کرد - بلافاصله یا به صورت اقساط (همه به شرایط قرارداد بستگی دارد).

مثال محاسبه

در نتیجه یک رویداد بیمه شده، خسارتی به مبلغ 1 میلیون روبل دریافت شد. ارزش فرانشیز مشروط بالا 10٪ است. مالک مال آسیب دیده کلیه هزینه های رفع خسارت را به هزینه خود متقبل می شود. طبق مفاد قرارداد باید 90 درصد مبلغ خسارت را ظرف شش ماه به صورت اقساطی به او پرداخت کرد. پرداخت ها به مبلغ 150 هزار روبل ماهانه انجام می شود. 100 هزار روبل اندازه حق رای (10٪) است. طبق شرایط قرارداد. 900 هزار روبل استمبلغ پرداختی بیمه از آنجایی که طبق شرایط قرارداد، بیمه گر باید کل مبلغ را به صورت اقساط بپردازد، پرداخت ماهانه 150 هزار روبل خواهد بود.

مزایا و معایب فرانشیز برای بیمه شده

ممکن است در نگاه اول به نظر برسد که استفاده از حق امتیاز در قرارداد بیمه برای بیمه‌گذار زیان آور است. به او خط مشی ای با عملکرد "برهنه شده" پیشنهاد می شود. این بدان معناست که در صورت بروز یک تصادف جزئی یا آسیب جزئی، باید هزینه تعمیرات را از جیب خود بپردازید. اولین فکر هر مشتری: تمام مزایا به شرکت های بیمه تعلق می گیرد که بنابراین از پرداخت کامل دور می شوند. در واقع این درست نیست. فرانشیز مشروط در بیمه سودمند است، اما فقط برای کسانی که مسئولانه با اموال بیمه شده رفتار می کنند. به عنوان مثال، رانندگان محتاط از خرید یک بیمه نامه جامع با قیمتی کمتر نسبت به زمانی که از آن استفاده نکرده بودند، سود خواهند برد.

قرارداد بیمه با فرانشیز نیز برای کسانی مفید است که به هر دلیلی به ندرت از خودروی شخصی استفاده می کنند. از آنجایی که بیمه خودرو طبق قوانین روسیه اجباری است، چنین سیاستی می تواند پس انداز قابل توجهی را ایجاد کند. در عین حال، حتی اگر دچار حادثه شوید، انجام تعمیرات ارزان قیمت آسان تر و ارزان تر از پرداخت بیش از حد برای چندین سال خدمات غیر ضروری خواهد بود. به این معنا که اگر احتمال قرار گرفتن در شرایط اضطراری کم باشد، برای یک بیمه نامه گران قیمت پول اضافی می پردازید.

چه کسی و چگونه پرداخت می کند

رانندگان به سوالات نه تنها در مورد میزان وچه زمانی شرکت بیمه پرداخت می کند، بلکه در مورد اینکه چه کسی برای تعمیرات پرداخت می کند اگر یکی از شرکت کنندگان در حادثه (یا هر دو به طور همزمان) بیمه نامه ای با فرانشیز داشته باشد. در چنین شرایطی چگونه می توان بیمه گرفت و اندازه آن چقدر است؟ بیمه - صرف نظر از اینکه یکی از شرکت کنندگان فرانشیز مشروط یا بدون قید و شرط داشته باشد - شرکت بیمه پرداخت می کند و سپس بدون اینکه متوجه شود که او فرانشیز دارد یا خیر، خسارت را از مقصر حادثه رانندگی دریافت می کند. خسارت با در نظر گرفتن مبلغ فرانشیز به طور کامل جبران می شود.

چگونه با فرانشیز بیمه نامه دریافت کنیم

بسیاری از شرکت ها برنامه های بیمه ای ویژه ای دارند که فرانشیز بدون قید و شرط یا مشروط را ارائه می کنند. در بیمه، این چیزی غیرعادی تلقی نمی شود، اگرچه در روسیه اخیراً ظاهر شد و امروزه همه بیمه گران قادر به قدردانی از مزایای آن نیستند. هم برای بیمه اموال و هم برای بیمه شخصی استفاده می شود. هنگام درخواست برای یک سیاست، فقط باید توضیح دهید: قرارداد با یک حق رای یا نه. اگر با آن، پس چیست و در چه شرایطی فراهم می شود. کارهای کاغذی تقریباً مشابه خرید بیمه نامه بدون آن است.

را نمی توان در مورد اموالی که به صورت اعتباری گرفته شده است صادر کرد. این امر هم در مورد املاک و هم در مورد اتومبیل صدق می کند. قبل از بازپرداخت کامل وام، ایجاد حق امتیاز غیرقانونی است - هم مشروط و هم بدون قید و شرط.

فرانچایز بیمه را با فرانشیز تجاری اشتباه نگیرید. اگرچه تلفظ و املای آنها یکسان است، اما هستندسازهای کاملا متفاوت در تجارت، این خرید نام تجاری شخص دیگری یا سیستم شخص دیگری برای سازماندهی فعالیت ها، فرآیندهای تولید است. چیست، فرانشیز در بیمه را به عبارت ساده می توان به عنوان میزان خسارتی که شرکت بیمه پوشش نمی دهد بیان کرد. خسارتی که کمتر از مبلغ فرانشیز است را خود بیمه شده پرداخت می کند.

ویژگی های بیمه در روسیه

همه شرکت های بیمه که در روسیه فعالیت می کنند یک ویژگی دارند: تقریباً هیچ یک از آنها به مشتریان ارائه بیمه نامه با حق امتیاز مشروط را ارائه نمی دهند. شاید این به این دلیل است که بازار بیمه در حال حاضر متحمل ضررهای چشمگیر شده و در آستانه بقا مانور می دهد. یا شاید نکته در نقص قانون باشد، زیرا این روش بیمه اخیراً ظاهر شده است و به طور کلی بازار خدمات بیمه در روسیه مدت کوتاهی است که ظاهر شده است و هیچ اعتمادی بین شرکت های بیمه و بیمه شدگان وجود ندارد.

گسترده ترین در روسیه حق رای دادن بدون قید و شرط است. تقریباً تمام شرکت های بیمه روسیه برنامه های کسر بی قید و شرط را در زرادخانه خود دارند، بنابراین دریافت بیمه کار دشواری نیست. قیمت چنین سیاستی اغلب به کمتر از نصف هزینه عادی آن می رسد. اما چیزی برای خوشحالی از این وجود ندارد. هرچه هزینه بیمه نامه ارزان تر و فرانشیز آن بیشتر باشد، در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده، بار کیف پول بیمه گذار بیشتر خواهد بود.

به عنوان مثال، قیمت یک بیمه نامه جامع 100 هزار روبل است. این شرکت پیشنهاد می دهد که حق رای دادن به مبلغ 60٪ را صادر کند. در اینجا قیمت سیاست خواهد بودفقط 40 هزار روبل اما چنین پس انداز هایی در صورت بروز حادثه برای مشتری مخرب خواهد بود. اگر میزان خسارت کمتر از 40 هزار روبل باشد، بیمه شده باید با هزینه خود تعمیرات را انجام دهد. اگر بیشتر باشد، مشتری 60 درصد از کل مبلغ زیان را پرداخت می کند. بنابراین، حق امتیاز فقط برای رانندگان با تجربه و مسئولیت پذیر و همچنین در مناطقی که میزان تصادف پایین است مفید است. در سایر موارد فرانشیز بیمه شده زیان ده خواهد بود.